Patrik

Ještě jsem zapomněl na 1 % max 1000 Kč u ČSOB World.

Bývalo "FUP" a to max. 10 výběrů za měsíc, ale už není. V tuzemsku skutečně zdarma, v zahraničí za 9 Kč. Ale je spousta dalších bank, kde jsou výběry z bankomatu zdarma, jen mají podmínku obratu pro bezplatné vedení účtu: Sberbank 25000, Unicredit 15 nebo 50 tisíc (podle tarifu), KB 150 000, ČSOB Premium 50 000. Výběry v zahraničí dokonce všechny zdarma.

Upřesním FIO. 10 výběrů v měsíci z jejich bankomatu zdarma, všechny výběry na přepážce, pokud jsou nad 1000 Kč jsou zdarma. Pokud v měsíci utratíš více než 4000 Kč, tak získáš jeden výběr z cizího bankomatu zdarma. Zajímavostí je, že ten výběr zdarma nemusíš využít ten samý měsíc, ale "spoří se" a je možné ho využít klidně za mnoho měsíců. V IB se počet "naspořených" výběrů ukazuje, maximálně je možné jich naspořit 10 (bývalo 5). Při vydání karty tam už 2 výběry máš "naspořené".

Pokud budeš mít platební kartu, tak musíš na ní měsíčně utratit minimálně 1500 Kč, jinak za ní zaplatíš 29 Kč. Navíc má mBank doslova prohibitivní kurzy cizích měn.

Na téma bezplatných účtů jsem psal i článek http://www.mesec.cz/clanky/jaky-bezplatny-ucet-je-idealni-primo-pro-vas/, i když od té doby došlo k nějakým změnám, zejména zhoršení podmínek u mBank. Bezplatné účty (účet, karta, převody) bez nutnosti plnit podmínky jsou u nás tři: FIO, Air Bank a Equa, po Novém roce k nim asi přibude Creditas (nyní záložna, od ledna banka). Jestli žiješ na Slovensku, tak bych rozhodně doporučil FIO a založit si ho přímo na Slovensku. Účet je "československý", má zároveň české i slovenské číslo účtu. Dokonce ten založený na Slovensku má lepší parametry, než ten založený v ČR. A u FIO má účet i spousta devizovek, takže můžeš výhodně měnit eura a koruny aniž bys platil poplatky za SEPA převody. Takže moje doporučení je FIO + účet u devizovky Easychange. Můžeš si samozřejmě nechat i účet u KB a přejít na Top nabídku. Když uděláš obrat 150 000 Kč za měsíc (i uměle ), tak máš základní služby zdarma. Já, mimo jiné, mám i tenhle účet

Transferwise není ani náhodou nejlevnější. Jen mají velmi agresivní marketing. Jednou za čas vyhlásí 50 liber bonus pro ty, kdo seženou 3 zákazníky a pak jsou diskusní fóra plná příspěvků "transferwise i na zlomenou nohu". Pro drobné transakce vyjde asi nejlépe Easychange, pro velké platby bych možná zkusil Roklen. Ale sám s ním nemám zkušenost, na fórech je ale hodnocen velmi dobře, ale dělá jen transakce nad 1000 EUR. Naproti tomu Easychange mi dobrým kurzem a bez poplatku převede i jednotky eur.

To nevím, já používám devizovky (Akcenta, Fortissimo a Easychange) a tomu nemůže žádná banka konkurovat. Třeba Easychange má kurz (v pracovní době, když budeš koukat o víkendu bude horší) u eura stabilně 7 haléřů od středu, při větši platbě by šlo asi ještě smlouvat. Navíc bez poplatků za převod, co má Spořka.

Tak rozhodoval bych se mezi Erste a ČSOB premium, mírně bych se přikláněl k ČSOB (nabízí víc pojištění, kromě cestovního ještě na výběr jedno ze tří - internetová rizika, odpovědnost a právní pomoc řidiči vozidla), také má výběr ze všech bankomatů v ČR zdarma, ČS má jen ze svých, v zahraničí mají výběr ze všech obě. ČSOB má o fous lepší kurzy. Každopádně proč si nezřídit obě, je to dvakrát karta Priority Pass, každá se 4 vstupy Tak bez limitu vratek je Axa (dává 0,5 % na produkty Axa) a Miles and More (dává 3 nebo 5 mil za utracených 100 Kč do programu Lufthansy), obě od Unicredit. Nejvíce zase dává Mall od Raifky a to 2 % max 1000 Kč. Pak už je to jen paběrkování - 1 % max 500 dávají karty od KB (Lady a AKarta, obě navíc jen na penzijko od KB), mKreditka PLUS od mBank (ta ale nedává odměny na poště a z dobíjení předplacených karet). 2 % max 500 dává kreditka eShop od mBank z plateb na Internetu (také mezení bonusů jako u mPlus). Špatná není Cetelem, tam je možné si vybrat jeden ze 3 bonusů (2 % max 400 ze všech, 3 % max 600 z intenretu nebo 4 % max 800 z plateb u čerpacích stanic). Já mám ještě Tankovací kartu České pojišťovny, dává 1 % všude a 3 % u čerpacích stanic v ČR max 5500 Kč za rok a stejně jako Cetelem má velmi dobré kurzy

No, právě že kurzovní lístek nemusí vždy pomoci, jak jsem psal výše, banky můžou mít různý způsob, jak účtují konverzi a deviza-prodej dle kurzovního lístku je jen jedním z nich. Na druhou stranu středový kurz mívají banky velmi podobný, liší se hlavně marže, takže když si třeba podle toho článku na Měšci zjistíš která karta má lepší kurzy, lze očekávat, že je takové bude mít vždy. I když jsou rozdíly, třeba AirBank (asi jako jediná u nás) účtuje kurz dle dne platby, ostatní dle dne zaúčtování (kdy se může kurz pohnout)

Ano, to je přesně ono. Buď Paypal provede konverzi svým kurzem (takže víš předem, kolik zaplatíš), nebo pošle do tvé banky platbu v originální měně, ale pak přece nemůže vědět jakou kurzovou politiku tvoje banka má, proto ti částku v korunách ukázat nemůže. Kromě mBank a Monety by to ale mělo být vždy výhodnější si nechat provést konverzi vlastní bankou, než přes Paypal

S největší pravděpodobností máš chybně (pro tebe, dobře pro PayPal) nastavenou konverzi, psal jsem o tom zde http://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?f=316&p=8309639#p8309639 PayPal umožňuje dvě možnosti nastavení: 1) z karty se strhne částka v originální měně, přepočet pak dělá tvoje banka dle svých pravidel (ta mohou být různá, banky umí v tomto být velmi kreativní, viz níže) 2) PayPal převede platbu na měnu účtu (tedy u českého účtu na české koruny) svým (velmi špatným) kurzem PayPal, samozřejmě, preferuje variantu 2) a nastavuje ji automaticky u nových účtů, někdy "resetuje" do tohoto nastavení i při změně karty. Změna nastavení je ukryta velmi hluboko v menu účtu a sám jsem ji před cca 3 měsíci nenašel a musel jsem se poradit na fóru na Finexpert.cz (PayPal průběžně mění ovládání účtu a "méně používané" (zde čti "pro PayPal nevýhodné) služby více skrývá). Způsob konverze se liší banka od banky. Nejvýhodnější je varianta, kdy konverzi provádí přímo karetní společnost (MasterCard má lepší kurzy, než Visa) z cizí měny rovnou na koruny. Z toho banka ale nic nemá, proto to nabízí velmi málo bank, já aktuálně v ČR nevím o žádné, pouze o splátkové společnosti Cetelem. Další variantou je převod z měny platby na zúčtovací měnu, u nás USD nebo EUR. Dříve platilo, že karty Visa mají zúčtovací měnu USD a karty MasterCard zúčtovací měnu EUR, ale dnes mohou mít obě asociace prakticky libovolnou zúčtovací měnu, záleží na tom, jak si to u nich banka objedná. U nás silně převažuje zúčtovací měna EUR a to i u karet Visa. Pouze karty Diners mají pouze zúčtovací měnu USD, stejně jako karty American Express, ale s těmi se u nás člověk již téměř nesetká, pokud vím, tak je vydává snad jen Komerčka a pouze jako služební. Ze zúčtovací měny již banka převede platbu svým kurzem deviza-prodej. Zde toho ale lze využít ve svůj prospěch, třeba u Unicredit - navázat si kartu na eurový účet. Platby v EUR půjdou rovnou z něj, platby v jiné měně se zúčtují kurzem karetní společnosti (proto je lepší zvolit kartu MasterCard) na Eura a je-li na eurovém účtu dostatečný zůstatek, strhnou se přímo z něj. Háček je "pouze" v tom, jak eura na účet dostat bez vysokých poplatků, tady se vyplatí využít nějakého obchodníka s měnami, který má účet u Unicredit a tím pádem to nepůjde jako zahraniční platba, ale jako vnitrobankovní platba, napadá mě třeba Roklen. Pak jsou všelijaké kombinace a variace, např. mBank účtuje poplatek 3 % u plateb v EUR a 5 % u plateb v jiné měně ke kurzu Visa, je-li karta MasterCard, tak je platba karetní společností převedena na EUR, z nich kurzem mBank deviza-prodej na koruny a připočten poplatek 2 %. Raifka u měn, které má v kurzovním lístku používá kurz deviza-prodej a následně poplatek (tuším 0,25 %, ale nejsem si jist), u měn, které nemá v kurzovním lístku však nechá převod na karetní společnosti bez poplatku (tedy pokud se něco nezměnilo). Zjistit u banky, jaký má mechanismus konverze na svých kartách je někdy dost oříšek, bankéři to většinou neví, na infolinkách hádají/mlží/lžou nebo řeknou že "prostě kurzem". Občas dělá testy platebních karet Měšec, např. zde http://www.mesec.cz/clanky/kurzy-platebnich-karet-2016-platby-u-obchodniku-test/ je vidět, že u eura je rozdíl mezi nejlepší a nejhorší kartou přes korunu na jednom euru. A to ještě nejlepší Cetelem vrací 1, 2 nebo 4 % (dle typu) transakcí, což udělá ve výsledku velmi značný rozdíl. Jak jsem ale psal, většina lidí tohle vůbec neví a/nebo je jim to jedno. Někteří jsou dokonce schopni se do krve hádat, že platba kartou je účtována kurzem ČNB a podobné nesmysly. Banky tak plíživě zvyšují spread a tedy svůj zisk. Pamatuji, kdy ČSOB měla marži 1,77 % od středu a byla skoro nejhorší na našem trhu. Dnes má třeba u Eura 2,3 % a rozhodně není nejhorší na trhu, možná takový lepší průměr. Já mám jednu platební kartu s dobrými kurzy (Tankovací karta ČP), ale třeba v Eurech platím výhradně hotově a kupuji je v arabské směnárně (včera za kurz 27,02), platby dělám přes devizové společnosti (nižší nebo žádné poplatky, lepší kurzy, než banky). Trochu jsem se rozjel. Vzpomněl jsem si přitom na jeden film s náboženskou tématikou - zazněla tam věta "nejhorší věc, co ďábel vymyslel je, že přesvědčil lidi, že neexistuje". Srovnal bych to s těmi bankami - podařil se jim husarský kousek, naučily lidi nevšímat si toho, jak na konverzích vydělávají. Neví, že se mezi sebou jednotlivé banky výrazně liší a že na koverzích mají vysokou marži.

Když už jsme u těch plateb kartou, tak banky čím dál více vydělávají na konverzi měn. V podstatě kontinuálně zvyšují banky spread (tedy rozdíl mezi nákupním a prodejním kurzem) a s tím, jak se rozmáhá nákup v zahraničních eshopech, tak se z toho stává zajímavý business. Rozdíl mezi kartou s nejvýhodnějším kurzem (karty, které účtují čistým kurzem MasterCard) a nejhorším (Moneta, mBank) už přesáhl 5 % a má tendenci se dále zvyšovat. Bohužel zrovna tohle je oblast, kterou většina klientů nevnímá a bere kurz jako něco daného a nenapadne je, že může na běžné dovolené ušetřit několik tisíc korun jen tím, že zaplatí kartou A místo karty B.

Nějak se mi to začíná v tom pouzdru na platební karty černat . To máme 2 x Visa Infinite (od ČS a od ČSOB), 2 x MasterCard World Elite (opět od ČS a ČSOB) a teď čerstvě Visa Platinum od KB . K tomu 3 krát kartička Priority Pass (i když od KB je fakt na houby, není tam ani jeden volný vstup a za každý si účtuje 24 dolarů, proti tomu je ČS, která má 4 volné vstupy a nadlimitní za 13 euro zlatá). Vedle nich vypadá MC Gold od Unicredit jako chudý příbuzný a o ostatních "barevných" od jiných bank ani nemluvě

No jo no, banky jsou narvané prachama a nejsou schopny je udat. Proto snižují úroky a proto tak tlačí investice (tam za nic neručí a vydělají i když klient prodělá). Pokud jinak nechceš kartu používat, zřiď si účet třeba u Student Agency (tedy teď Regio Jet) a na začátku měsíce si dobij 5 krát po koruně . Tak to dělám já. Stejně tak jednou za rok od nich nějakou tu jízdenku koupím .

Tak jsou i investice, které jsou všelijak garantované, i když je to často "garance na baterky". Například jsou investice s garancí nezáporného zhodnocení, ale ta garance je jen do výše majetku fondu nebo jiného subjektu, který garanci poskytuje.

MBank byla jedna z posledních bank, která 3D Secure neuměla (nyní by ho již umět měla - http://www.mesec.cz/aktuality/mbank-zavadi-sluzbu-3d-secure/ ). Platba prošla, ale nejspíše když obchodník zjistil, že takto nakoupil někdo z banánové republiky (kterou pro ně stále jsme), rozhodl se platbu stornovat (přijde ti zpět, ale zaúčtuje se kurzem deviza-nákup, takže přijdeš o 5-10 % z platby, kvůli hrozným kurzům mBank) a zboží neposlat. AirBank 3D Secure umí a i když nedávno zvýšila spread u cizoměnových transakcí, stále je lepší, než mBank.

Air opouští svoji TOP3 garanci https://zpravy.aktualne.cz/finance/air-bank-zrusi-garanci-u-sporeni-a-omezi-spolupraci-se-sazko/r~6b1d082cb0a511e6ae080025900fea04/?utm_source=centrumHP&utm_medium=newsbox&utm_term=position-6 Takže zbývá opravdu jen Creditas

Ardno: ani náhodou, poté, co jsem se přesvědčil jak (ne)znají svoje základní produkty, tak nehrozí, že bych jim svěřil nějaké investice. Jeremi: Air Bank. Při 5 platbách kartou za měsíc (stačí koupit na saboobslužné pokladně v Tescu po jednom 5 rohlíků, nebo si po koruně dobít konto u Student Agency a podobně) dostaneš 1 % úrok na spořicím účtu (max do částky 250 000 Kč) i na běžném (max do částk 100 000 Kč). Pak ještě Equa ta by měla mít 0,8 % (3 platby kartou nebo obrat 10 000 Kč na běžném účtu) do částky 200 000 Kč. Nedávno dostala bankovní licenci družstevní záložna Creditas, provoz jako banka slibuje od prvního ledna a slibuje 1 % p.a. na spořicím účtu bez výpovědní lhůty a bez omezení částky, tak uvidíme, zda slib dodrží a jak dlouho jí to vydrží.

Ze všech "top" účtů, co mám (ČS Premier, ČSOB Premium, Unicredit U-Konto Premium a Top nabídku od KB) jsou znalosti bankéřů KB jednoznačně nejhorší. Volal jsem na infolinku, že bych měl zájem o TOP nabídku, ať mi doporučí nějakou pobočku, kde tomu opravdu rozumí, že si dojedu kamkoliv po Praze - zeptal se mě, kde jsem a doporučil mi jednu blízko. No hrůza, položil jsem bankéřce několik dotazů, nic nevěděla, akorát volala na jinou pobočku a tlumočila mi, co jí tam radí. Tak jsem si vzal kontakt na tu paní, které volala a rozjel se tam. Tady to nebylo o moc lepší, paní pro změnu hledala v ceníku a volala na infolinku (ta se ukázala jako nejlépe informovaná i když některé základy také nevěděla, např. jakým kurzem jsou účtovány na kartě cizoměnové platby - tedy mechaniku výpočtu kurzů, nakonec po několika dotazech a čekání z nich, konečně, vypadlo, že každá platba je přepočítána kurzem karetní společnosti na eura a odtud kurzem deviza-prodej na koruny). Když vezmu v úvahu, jak málo zná bankéř tyto vlastní produkty banky, o kterých já jako klient aspoň něco málo vím, jímá mě strach tam svěřit jakékoliv investice, se kterými by mi měl poradit a kde bych se na něj měl spolehout. No uvidíme, jsem zvědav. Zrušit to můžu vždycky.

Tak mě je jasné, že "podojitelné" klienty budou bankéři preferovat. Ale co jsem měl možnost učinit osobní zkušenost s různými osobními bankéři různých bank, tak naprostá většina to má "na háku", přijdou jim kupony, slevenky, vstupenky, a oni to klidně nechají propadnout, nebo vrátí s tím, že o to není zájem. Jsou ti tací, co mají doma plnou skříň reklamních předmětů, protože nechtějí, neumění nebo jsou líní to rozdat klientům. Takže mně by stačil i jen takový "nelíný", co zvedne telefon, když se mu vouchery nepodaří udat a zavolá, jestli to nechci. Kdyby měli alespoň nějakou "cafeterii" jako má třeba Česká spořitelna na premierbenefitclub.cz, dokonce i ČSOB něco z své nabídky na stránkách csobpremium.cz má, ale KB nemá nic. Jejich Priority Pass karta neobsahuje žádný volný vstup, všechny jsou za neuvěřitelných 24 dolarů (v Budapešti byl vstup pro lidi z ulice za 5000 HUF, klient KB zaplatí 24 USD ?!). Tak si říkám, že někde musí být háček, že jsem musel něco přehlédnout, prostě není možné, aby lidi šli na tu TOP nabídku, když ČS i ČSOB nabízí za mnohem mírnějších podmínek výrazně více muziky. No nic, založil jsem, dostal jsem takový vágní příslib, že nějaké akce budou, tak třeba budu mile překvapen

Voucher už nemám. Ale jestli to správně chápu, tak na csobpremium.garmin.cz můžu hodinky se slevou, když zaplatím kartou Visa Infinite od ČSOB. Na stránkách se sice píše, že "jedny hodinky na člověka", ale voucher je anonymní a při objednávce to chce pouze prvních 6 čísel karty a platba půjde asi přes platební bránu, takže obchodník celé číslo karty asi nedostane.

Tak není problém, abych to zaplatil, když mi zájemce dá peníze . Což by teoreticky znamenalo, že tu slevu může využít neomezený počet zájemců.

Dostal jsem voucher na slevu ke zřízení účtu v bance, nechcete někdo využít? Do konce ledna, k uplatnění na Evropské 176 v Praze a v Centru Černý Most. Nebo csobpremium.garmin.cz

O tom žádná, taky u Allianz nejsou žádní hrdinové, že vycouvali první. Po omezení od 1. 1. 2017, které zkomplikuje "stříhání ovcí" (tedy rušení 2 letých smluv a zakládání nových) to už nebude tak zajímavý produkt. A snižující výnosy z investic neumožňují zvyšovat provize (nejčastější nástroj, jakým vedou pojišťovny konkurenční boj). V Allianz jim tak došlo, že bude nejlepší včas vycouvat a stále budit dojem vítěze a "těch hodných", než čekat, až produkt zajde na nezájem trhu (většinou nezájem prodejců ho prodávat, protože když po lednu nevydrží 5 let, musí vracet část provize). Něco jako když v ING odmítli prodávat II. pilíř. Došlo jim, že produkt s provizí cca 6 stovek (a časovou náročností cca 3 hodiny) je zkrátka neprodejný, zejména když může finanční poradce klientovi prodat IŽP s provizí 24 000 Kč (nebo i víc, podle výše dohodnutého pojistného)

Allianz se rozhodla, že přestane prodávat investiční životní pojištění, viz dnešní článek na aktualne.cz