Jakou mate banku?

[Patrik]

Jenže právě na tom pojištění vkladů záleží. Měl jsem peníze v Unibonu na 6 % p.a. a když zkrachoval, dostal jsem do 20 dnů náhradu v GE a hned to dal do MSD na 4.6 % . Ano, vím, že je to morální hazard, ale takové jsou aktuální podmínky.

Ještě taková zvláštní úvaha. Ve Fondu pojištění vkladů je aktuálně asi 20 miliard. To stačí na výplatu klientů všech záložen dohromady, ale žádné banky. A teď co je bezpečnější....

[wave ceptor]

Já myslím pokud je jakákoliv banka nebo družstvo pojištěné tak by to mělo být OK. Tak jak píše Patrik.

[seh1]

Jenže právě na tom pojištění vkladů záleží. Měl jsem peníze v Unibonu na 6 % p.a. a když zkrachoval, dostal jsem do 20 dnů náhradu v GE a hned to dal do MSD na 4.6 % . Ano, vím, že je to morální hazard, ale takové jsou aktuální podmínky.

Ještě taková zvláštní úvaha. Ve Fondu pojištění vkladů je aktuálně asi 20 miliard. To stačí na výplatu klientů všech záložen dohromady, ale žádné banky. A teď co je bezpečnější....

 

 

K tomu pojištění vkladu, ono až to začne padat ( doufejme, že ne) tak to vyplaceni může trvat třeba několik let...

 

Snad jen jedině tak, že na kampeličku se stát vykašle celkem dozajista, velkou banku podpoří spíše. Ale třeba se pletu...nicméně historie se zpravidla opakuje..

[wave ceptor]

Myslím že se pleteš.

[seh1]

Myslím že se pleteš.

 

 

Třeba ano, jak říkám, koukám do historie zachraňování banka a kampeliček, ale všechno může být jinak.

 

Nicméně sazba PRIBOR je nezpochybnitelná a pokud někdo dává více ( tzn. půjčuje si za víc než musí) je někde něco špatně, tož je to jenom můj názor....

[seh1]

A ještě k tomu vyplácení z fondu, jestli se nepletu tak v době naší bankovní krize 95/96 byla výplata ukončena někdy 2000/2001, tzn. v průměru 5 let. Ale i to už dnes může být jinak...

[wave ceptor]

Je

[seh1]

Je

 

 

[Patrik]

A ještě k tomu vyplácení z fondu, jestli se nepletu tak v době naší bankovní krize 95/96 byla výplata ukončena někdy 2000/2001, tzn. v průměru 5 let. Ale i to už dnes může být jinak...

Pozor, datum "ukončení výplat " neznamená, že někdo tak dlouho čekal na peníze, ale je to konec promlčecí lhůty, do kdy je možné se o nárok přihlásit. Třeba výplaty u zmiňovaného Unibonu budou ukončeny cca za 4 roky, ale kdo se přihlásí, dostane peníze ihned (pokud má účet u GE), případně následující pracovní den (pokud má účet jinde). Prostě zákon říká, že zahájení výplat je 20 dnů od vyhlášení úpadku a kdo přijde, tak peníze dostane ihned.

[Patrik]

Psal jsem z mobilu, takže stručně, zkusím to ještě rozvést.

 

Dříve byla lhůta pro ukončení výplat 5 let, nyní byla zkrácena na 3 roky - z hlediska klienta je to naopak mínus, protože pokud se nepřihlásí do třech let (např. bude v zahraničí, zemře a dědicové nebudou vědět, že měl v Unibonu peníze) o svůj nárok přichází, dříve měl na to o dva roky déle.

Ukončení výplat tak neznamená, že k tomu datu byla vyplacena poslední koruna (zpravidla ani všechny vklady vyplaceny nejsou, protože někdo na to zapomene (má tem třeba jen pár stokorun), zemře, atd), ale že k tomuto datu se promlčují veškeré nároky.

Pro klienta je důležité datum zahájení výplat a to je v současné době 20 dnů (bývalo delší). U Unibonu bylo splněno na den přesně - 2. 7. 2012 oznámila záložna České národní bance, že není schopna dostát svým závazkům. 23. 7. 2012 začala GE Money bank vyplácet náhrady vkladů na vybraných pobočkách - byl jsem tam hned první den odpoledne po práci, žádné velké fronty, jestli jsem čekal 20 minut, tak je to hodně - peníze jsem měl na účtě okamžitě (mám účet (i) u GE). Takže i když vyplácení ještě nebylo ukončeno (bude ukončeno 22. 7. 2015 - http://www.fpv.cz/cs/aktuality/oznameni-klientum-unibonu-sporitelni-a-uverni-druzstvo-fond-pojisteni-vkladu-zahaji-vyplatu-nahrad-vkladu-23-7-2012-prostrednictvim-vybranych-pobocek-.html ), tak všichni, kdo si o výplatu zažádali, peníze dostali. Jediná realizovaná ztráta klientů tak byl členský vklad (teď z paměti nevím, snad 400 Kč, každá záložna to má jinak) a úrok za 20 dnů (k vyhlášení úpadku se vklady přestávají úročit, ovšem úroky do 2. 7. 2012 jsou standardní součástí nároku klienta z pojištění). Vzhledem k tomu, že jsem tam měl asi 1,5 roku peníze na 6 % roční úrok, tak jsem na tom rozhodně neprodělal .

 

Co se týče "co by kdyby", tak to je dost složité. Podle toho, co se dělo v minulosti se nelze tak úplně orientovat, protože zákony se různě měnily. Nejdříve nebyly pojištěny ani banky, pak se začaly vyplácet peníze nad úroveň pojištění vkladů (až do 4 milionů), pak nebyly pojištěny záložny, pak měly svůj fond pojištění vkladů zvlášť banky a zvlášť záložny no a nyní je to tak, že je jeden společný fond pojištění vkladů pro banky i záložny dohromady.

 

Ve svém oznámení http://www.fpv.cz/cs/aktuality/oznameni-klientum-unibonu-sporitelni-a-uverni-druzstvo-fond-pojisteni-vkladu-zahaji-vyplatu-nahrad-vkladu-23-7-2012-prostrednictvim-vybranych-pobocek-.html uvádí FPV, že má aktuálně k dispozici 24 miliard a závazky za Unibon jsou 1,8 miliardy, tedy má nějakých 22 miliard (spíše více, protože od té doby se vybraly další příspěvky) v rezervě na případné další krachy. To by přibližně stačilo na pokrytí krachu všech záložen dohromady, ale nejsem si jist, jestli by to stačilo i na tu nejmenší banku.

 

A teď k tomu "co by kdyby" - v případě krachu nějaké záložny stát celkem nemá důvod dělat nějaké mimořádné opatření - na výplatu vkladů klientů má více než dost. Otázka je spíše, co by dělal v případě krachu nějaké velké banky, případně více bank a záložen. Na druhou stranu, dokud máme vlastní měnu, tak si ty koruny jednoduše může natisknout (a zaplatí to pak všichni ve formě inflace, bez ohledu na to, kde mají svoje peníze uložené).

 

Teď ještě k tomu PRIBORu - nejsem si úplně jist mechanismem fungování, ale např. u londýnské sazby LIBOR se vychází z toho, že banky nahlašují "za kolik by byly ochotny půjčit", což nemá až tak úplnou souvislost s realitou - viz skandál s manipulací s touto sazbou:

http://byznys.ihned.cz/c1-56401720-skandal-libor-par-bankeru-stacilo-na-manipulace-se-sazbou-ktera-ovlivni-hypoteky-po-celem-svete

http://byznys.ihned.cz/zpravodajstvi/c1-58963340-reuters-ubs-zaplati-za-manipulace-se-sazbou-libor-v-usa-a-britanii-miliardu-dolaru

tedy výsledkem je, že banka sice nahlásí, že by byla ochotna půjčit za takovou sazbu, ale doopravdy k tomu ochotná není. Navíc PRIBOR stejně jako LIBOR jsou spíše krátkodobé (většinou se jako standard uvádí PRIBOR 1M nebo PRIBOR 3M), kdežto vklady klientů jsou dlouhodobější (a to i když nejsou zatermínované, prostě ze statistického hlediska jsou relativně stabilní i když jsou tzv. na viděnou). Tedy pro banku může být ve svém důsledku si půjčit "několikanásobně dráž" od vlastních klientů, než na volném trhu.

[Alessio]

Můžu se znalých zeptat na aktuální věc? Mám účet u ČS a Zuno, přičemž jedu na silvestra do tater - je lepší vyměnit si někde u Václaváku peníze, nebo platit (popřípadě vybírat z bankomatu) kartou? Děkuju

[Patrik]

Pokud máš jen tyto dvě. tak doporučuji vyměnit v dobré směnárně, pár tipů jsrm dával zde http://www.mesec.cz/clanky/ctyri-myty-ktere-budou-vasi-penezenku-na-dovolene-mrzet/nazory/96024/

[Alessio]

Pokud máš jen tyto dvě. tak doporučuji vyměnit v dobré směnárně, pár tipů jsrm dával zde http://www.mesec.cz/clanky/ctyri-myty-ktere-budou-vasi-penezenku-na-dovolene-mrzet/nazory/96024/

Děkuju, tak trochu jsem doufal že to třeba s jednou z nich bude výhodné před kartu nebo ten bankomat, když zuno je vlastně "domácí" a spořka tam je taky silná.

[Patrik]

Pokud máš jen tyto dvě. tak doporučuji vyměnit v dobré směnárně, pár tipů jsrm dával zde http://www.mesec.cz/clanky/ctyri-myty-ktere-budou-vasi-penezenku-na-dovolene-mrzet/

 

Pokud už budeš muset platit kartou, tak by měla vyjít o fous výhodněji ČS, stejně jako výběry jejich kartou z bankomatů Slovenské spořitelny.

 

Při případné platbě kartou pozor na Dynamic currency conversion (viz můj článek). Hodně se to teď rozmáhá v Polsku, ale objevilo se už pár případů i na Slovensku

[Patrik]

Děkuju, tak trochu jsem doufal že to třeba s jednou z nich bude výhodné před kartu nebo ten bankomat, když zuno je vlastně "domácí" a spořka tam je taky silná.

Tak nebude to žádná tragedie, odhadem bude rozdíl 1,5 % (směnárna proti Spořce), stačí drobný pohyb měny a udělá to stejný rozdíl.

Spíš si dej pozor na tem DCC, jak jsem zmiňoval výše. Pokud ti obchodník nabídne zúčtování transakce v CZK, tak odmítni

[Patrik]

Ještě doplním nějaké údaje:

Pokud budeš kartou Zuno vybírat z bankomatu v zahraničí, tak zaplatíš buď 80 Kč (u "Účtu") nebo to budeš mít zdarma (u "Účtu PLUS").

V případě výběry kartou Spořky je výběr v zahraničí za 125 Kč, ale pokud je to z bank patřících do Erste Group (Erste Bank Rakousko, Slovenská sporiteľňa, Erste Bank&Steiermärkische Chorvatsko, Erste Bank Maďarsko, Erste Bank Srbsko, Erste Bank Ukrajina, Banca Comerciala Romana Rumunsko, BCR Chissinau Moldavsko, Erste Bank Podgorica Černá Hora, Sparkasse Bank Makedonie, Sparkasse Bank Bosna a Hercegovina), tak je to jen za 6 Kč.

 

Výběr bude zúčtován kurzem banky deviza-prodej a ten je aktuálně:

Zuno: 25,674

ČS: 25,674

 

Takže koukám, že se buď Zuno zlepšilo, nebo ČS zhoršila, protože býval kurz Zuno vždy o dost horší a naopak Spořka mívala lepší. Při platbě kartou je tak jedno, kterou kartu použiješ, při výběru záleží na tom, který tarif u Zuno máš a z jakého bankomatu budeš vybírat u Spořky.

 

Ještě jednou přidám varování před Dynamic currency conversion - http://finance.idnes.cz/placeni-kartou-v-zahranici-d0o-/viteze.aspx?c=A121211_145754_viteze_sov

[Pirx]

...me ted prekvapila ceska lichvosporitelna, v utery jsem posilal eura do Nemecka do Raiff a prislo jim to do 24 hodin a ve stredu zloty do Polska do Multibank a to prislo to tam za 48 hodin... to jsem fakt necekal.

 

A Dynamic currency conversion je supersvinarna.... jednou ve Svycarsku pri platbe kartou jsem se uklik (Na terminalu sviti samozrejme obrovska ceska vlajka >>>hier klicken<<< a jenom malickata svycarska dole v rohu) a kurz byl horsi o dve koruny na frank, plus 4% poplatek za 'konverzi' nejaky spolecnosti, ktera to prepocitava... dobrej stroj na penize, tahle konverzni firmicka...

[Hasňa]

Dneska mi strihli kartu v Raiffce uz kopu za Fio.

[Patrik]

...me ted prekvapila ceska lichvosporitelna, v utery jsem posilal eura do Nemecka do Raiff a prislo jim to do 24 hodin a ve stredu zloty do Polska do Multibank a to prislo to tam za 48 hodin... to jsem fakt necekal.

Ona Česká spořitelna není úplně špatná banka, jen se musí umět používat . Vždyť nabízí i účet zdarma, jen je třeba (pro ty nízkopřímovější) nezapomenout jednou v měsíci poslat 100 000 Kč ze spořicího účtu u jiné banky do ČS a zase zpět. http://www.mesec.cz/clanky/osobni-ucet-ceske-sporitelny-za-vernost-slevy/

Za to ovšem dostane klient rozsah služeb, jak nikde:

Pro extrémní ilustraci: když si sjednáte Servis 24, zůstatkové SMS zdarma, kontokorent, výběry z bankomatů ČS zdarma, 3 elektronické a 2 embosované základní karty, 4 zlaté embosované karty, spořicí plán a platby v ČR zdarma, za celý tento balík služeb byste zaplatili 538 Kč měsíčně. V případě Programu výhod ho můžete mít za nulu. (Tento příklad je jen ukázkou, co vše lze kombinovat).

Ano, většina lidí se spokojí s nižším rozsahem služeb a ke spokojenosti využívají internetové/nízkonákladové banky. Nepotřebují šeky, zahraniční platby (i když i ty se nízkonákladovky stačily naučit), firemní účet, hotovostní transakce, bezpečnostní schránky a další extra fíky.

Přestože používám relativně nadstandardní rozsah služeb, tak i já si vystačím s nízkonákladovkami, i když je různě kombinuji nejen mezi sebou (aktuálně využívám 11 bank a 2 záložny), ale i s dalšími službami (PayPal a devizové společnosti).

Chtěl jsem tím naznačit, že není třeba hanit nějakou službu jen proto, že jí neumím používat.

 

Co se týče těch zahraničních transakcí, tak doporučuji spíše devizovky. Na Eura používám Easychange (mají i speciální službu pro drobné transakce www.europlatba.cz, na PLN jsem používal právě Akcentu, než zavedli poplatky pro malé platby http://www.mesec.cz/aktuality/akcenta-zvysuje-poplatky-u-drobnych-plateb/

 

Kurzy u devizovek jsou výrazně lepší, než u bank a i poplatky bývají lepší - třeba Easychange má všechny platby v eurech zdarma, bez ohledu na výši - naposledy (včera) jsem posílal 8,80 EUR do Německa za 222,17 Kč bez jakéhokoliv poplatku (jednomu z místních členů jsem kupoval pohlednici v antikvariátu). Naposledy jsem se o devizovkách zmiňoval zde: http://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?f=316&t=1181520

 

Jinak mě o nich vyšlo i pár článků: http://www.mesec.cz/clanky/zahranicni-platby-s-dobrou-devizovou-spolecnosti-usetrite/

http://trhy.mesec.cz/clanky/prisnejsi-podminky-procistily-trh-devizovych-spolecnosti-nektere-neprezily/

 

Co se týče té rychlosti plateb, tak za to "může" specifikace SEPA a Target2, viz (opět ) můj článek: http://www.mesec.cz/clanky/jake-jsou-rozdily-mezi-platbou-sepa-a-target2/

 

Už se mi stalo, že jsem odesílal platbu z FIO a byla tam ten samý den . Hodně ale záleží na bance příjemce (kdy platby připisuje). Pokud se to posílá přes devizovku, tak je to sice krapet pomalejší, ale většinou mi příjemce také potvrdí přijetí platby do dvou, tří dnů. Třeba Easychange má i takové internetové sledování plateb, většinou to odešlou ten samý den, někdy o den později http://europlatba.cz/Overeni.aspx?id=694500048&kod=5c34cb80591e416f8ca79c25417a07e2

A Dynamic currency conversion je supersvinarna.... jednou ve Svycarsku pri platbe kartou jsem se uklik (Na terminalu sviti samozrejme obrovska ceska vlajka >>>hier klicken<<< a jenom malickata svycarska dole v rohu) a kurz byl horsi o dve koruny na frank, plus 4% poplatek za 'konverzi' nejaky spolecnosti, ktera to prepocitava... dobrej stroj na penize, tahle konverzni firmicka...

Souhlas, je to past na nepozorné a neznalé, proto jsem na to několikrát upozornil. Napadá mě jen jedna situace, kdy je DCC vhodné - pokud platím v zemi, která má nestabilní kurz měny, případně několik oficiálních a neoficiálních kurzů. Tam se může naopak platba kartou v místní měně velmi prodražit.

Upraveno 21. prosince 2012 uživatelem Patrik

[Patrik]

Dneska mi strihli kartu v Raiffce uz kopu za Fio.

A to já kopu za Air Bank, Axa, Citi, Equa, Fio, GE, ING, mBank, Poštovku, Wüstenrot, Zuno a ze záložen MSD a MPÚ . A k tomu mám ještě smlouvu s devizovými společnostmi Easychange, Fortissimo a Akcentou.

 

Z každé využívám to, co má pro mě výhodného.

Air Bank má výhodný úrok na spořáku, Axa bezkonkurenční kurzy na platební kartě, Citi mi vrací 2 % z nákupů (od ledna začnu kreditkou platit i SIPO ), Equa má zdarma výběr z jakéhokoliv bankomatu v ČR a v zahraničí jen za 9 Kč, FIO mám jako hlavní transakční účet (vyhovuje mi jejich jednoduché a rychlé IB a přesto s řadou možností nastavení), mBank má aktuálně 3 měsíční termíňák s 3 % p.a., Zuno má zdarma všechny příchozí zahraniční platby, Wurst taky nemá špatné úroky a u GE si můžu kdykoliv zdarma na přepážce vložit nebo vyzvednout (a nemá tak krátké otvírací hodiny jako FIO). Ten zbytek mám většinou tak nějak "do počtu", třeba v minulosti měli výhodnou nabídku a dnes už ne, no ale když to nic nestojí, tak nemám důvod to rušit.