Jakou mate banku?

[tommas4]

Tak samozřejmě že jde primárně o placení kartou. Cítí že v tom jsou dlouhodobě prachy, každý obchodník

jim z té tvojí útraty zaplatí poplatek, Ti velcí jako jsou řetezce nevím, tipuju procento, malé obraty tak 1,6%
a ti ještě menší klidně i 3%.

Objem peněz které se denně zaplatí v ČR je ???, ale mít z toho procento nebo procento a půl bude slušná

suma o kterou stojí za to se poprat. 

[tommas4]

Aha, tak to rozhodně stojí za to.

Našel jsem tři roky starý rozhovor ohledně Visa karet, kde tvrdí že od 9/12 do 9/13 jen v ČR

lidé zaplatili jen kartou typu Visa sumu 165.000.000.000,- Kč. Při průměrné provizi to je
něco přes jeden a půl miliardy korun.

To je dle stejného článku pouze 0,6% z toho co dělá Visa celosvětově.

K tomu je tam informace že češi platí kartou "pouze" 13 korun ze 100 utracených.

 

Solidní byznys ty provize. A to si vezměte že platíme všichni provize schované ve všem možném,

od platby kartou až po stravenky. Pár procent nikoho nepoloží, nerozčílí, nenase.e, že ano?
Proto ten tlak na používání karet který sílí a sílí. Politici jsou pro, protože to není hotovost a tedy
se to dá lehce kontrolovat a hlavně zdanit

No nic, jdu vymýšlet byznys kde bych z něčeho bral provize.

[Ardno]

Ono je to, kromě poplatků za platby kartou, hlavně o tom, že každá banka chce, aby byla pro klienta tzv. primární. Tj. aby si tam klient posílal výplatu, bral si její produkty a úvěry, na kterých banka poté vydělává. Proto se snaží klienta rozhýbat (v Air tomu interně říkají atomizovat) třeba podmínkami na placení kartou apod. Sranda je, když ti banka na jedné straně vnucuje úvěr nebo kreditku s úrokem třeba 12% a na druhé straně tě současně (myslím toho samého klienta ve stejnou chvíli) nutí do "investicí", kde máš mlhavou vidinu výnosu 2-3% v dlouhodobém horizontu (pokud se rozhodneš pro ten správný fond). Na obou produktech banka vydělá, ty jako klient zpravidla nikoliv. To už je pak úplně jedno, jestli je u ní vedení běžného (nebo i prémiového) účtu zdarma.

[Ardno]

Jinak s Air Bank taky čekám, s čím ještě přijdou. Na začátku nabízeli spořák s výhodným úročením (top 3 garance) s limitem do 1 mio. (na běžných účtech /mohlo jich být až 10/ stejné úročení do 100 tis. /čili 10x100 tis./) bez podmínek. Pak limit na spořáku snížili na 250 tis., ale slibovali, že "starým" klientům ho ponechají. To následně nedodrželi a všem ho sekli na těch 250 tis. A nastavili podmínku v podobě platby kartou. Teď ruší i top 3 garanci... 

 

Na retailových službách banka nevydělává. Zisková je jen díky tomu, že půjčuje uvnitř PPF, hlavně Home Creditu. Otázka je, jestli jí nečeká stejný osud jako ZUNO...

Upraveno 23. listopadu 2016 uživatelem Ardno

[tommas4]

Tak zisky bank, ty může běžná firma jen a jen závidět

Top4 banky v ČR, zisk za 2015 je a doplnil jsem i počty klientů, to je taky zajímavé

ČS  14,3 miliardy korun a má cca 5 milionů klientů
ČSOB  14 miliard a má 2,9 mil. klientů
KB  12,8 miliardy a má 1,63 mil. klientů
UniCR  5,6 miliardy a má cca 350 tisíc klientů

 

je to konsolidovaný čistý zisk po zdanění.

[TomcatCZ]

dobry business

[noviisek]

Svět je plný hloupých lidí, stačí je najít a budeme bohatí. Už nevím, kdo to řekl.

[dan010]

S  14,3 miliardy korun a má cca 5 milionů klientů

ČSOB  14 miliard a má 2,9 mil. klientů

KB  12,8 miliardy a má 1,63 mil. klientů

UniCR  5,6 miliardy a má cca 350 tisíc klientů

 

je to konsolidovaný čistý zisk po zdanění.

 

Když si zisk vydělím počtem klientů, tak to mi na klienta vychází hrozná hausnumera - Unicredit nejvíce a to 16.000,- Kč ročně na klienta, to snad ani není možné... To je asi z těch co mají velké hypotéky a úvěry...

[sery.vlk]

Když si zisk vydělím počtem klientů, tak to mi na klienta vychází hrozná hausnumera - Unicredit nejvíce a to 16.000,- Kč ročně na klienta, to snad ani není možné... To je asi z těch co mají velké hypotéky a úvěry...

 

Unicredit je z těch čtyř nejvíc korporátní banka. Takže jestli vstupní čísla berou Pepu Nováka na roveň jánevím firmě s obratem dvě miliardy, klient jako klient, máme problém vyřešen.

[Patrik]

Když už jsme u těch plateb kartou, tak banky čím dál více vydělávají na konverzi měn. V podstatě kontinuálně zvyšují banky spread (tedy rozdíl mezi nákupním a prodejním kurzem) a s tím, jak se rozmáhá nákup v zahraničních eshopech, tak se z toho stává zajímavý business. Rozdíl mezi kartou s nejvýhodnějším kurzem (karty, které účtují čistým kurzem MasterCard) a nejhorším (Moneta, mBank) už přesáhl 5 % a má tendenci se dále zvyšovat. Bohužel zrovna tohle je oblast, kterou většina klientů nevnímá a bere kurz jako něco daného a nenapadne je, že může na běžné dovolené ušetřit několik tisíc korun jen tím, že zaplatí kartou A místo karty B.

[lucid]

... jen tím, že zaplatí kartou A místo karty B.

Zkoušel jsem několikrát při platbě kartou přes PayPal zadat různé karty, samozřejmě u různých bank a výsledná částka byla vždy stejná.

[Patrik]

S největší pravděpodobností máš chybně (pro tebe, dobře pro PayPal) nastavenou konverzi, psal jsem o tom zde http://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?f=316&p=8309639#p8309639

 

PayPal umožňuje dvě možnosti nastavení:
1) z karty se strhne částka v originální měně, přepočet pak dělá tvoje banka dle svých pravidel (ta mohou být různá, banky umí v tomto být velmi kreativní, viz níže)

2) PayPal převede platbu na měnu účtu (tedy u českého účtu na české koruny) svým (velmi špatným) kurzem

 

PayPal, samozřejmě, preferuje variantu 2) a nastavuje ji automaticky u nových účtů, někdy "resetuje" do tohoto nastavení i při změně karty. Změna nastavení je ukryta velmi hluboko v menu účtu a sám jsem ji před cca 3 měsíci nenašel a musel jsem se poradit na fóru na Finexpert.cz (PayPal průběžně mění ovládání účtu a "méně používané" (zde čti "pro PayPal nevýhodné) služby více skrývá).

 

Způsob konverze se liší banka od banky. Nejvýhodnější je varianta, kdy konverzi provádí přímo karetní společnost (MasterCard má lepší kurzy, než Visa) z cizí měny rovnou na koruny. Z toho banka ale nic nemá, proto to nabízí velmi málo bank, já aktuálně v ČR nevím o žádné, pouze o splátkové společnosti Cetelem. 

 

Další variantou je převod z měny platby na zúčtovací měnu, u nás USD nebo EUR. Dříve platilo, že karty Visa mají zúčtovací měnu USD a karty MasterCard zúčtovací měnu EUR, ale dnes mohou mít obě asociace prakticky libovolnou zúčtovací měnu, záleží na tom, jak si to u nich banka objedná. U nás silně převažuje zúčtovací měna EUR a to i u karet Visa. Pouze karty Diners mají pouze zúčtovací měnu USD, stejně jako karty American Express, ale s těmi se u nás člověk již téměř nesetká, pokud vím, tak je vydává snad jen Komerčka a pouze jako služební.

Ze zúčtovací měny již banka převede platbu svým kurzem deviza-prodej. Zde toho ale lze využít ve svůj prospěch, třeba u Unicredit - navázat si kartu na eurový účet. Platby v EUR půjdou rovnou z něj, platby v jiné měně se zúčtují kurzem karetní společnosti (proto je lepší zvolit kartu MasterCard) na Eura a je-li na eurovém účtu dostatečný zůstatek, strhnou se přímo z něj. Háček je "pouze" v tom, jak eura na účet dostat bez vysokých poplatků, tady se vyplatí využít nějakého obchodníka s měnami, který má účet u Unicredit a tím pádem to nepůjde jako zahraniční platba, ale jako vnitrobankovní platba, napadá mě třeba Roklen.

 

Pak jsou všelijaké kombinace a variace, např. mBank účtuje poplatek 3 % u plateb v EUR a 5 % u plateb v jiné měně ke kurzu Visa, je-li karta MasterCard, tak je platba karetní společností převedena na EUR, z nich kurzem mBank deviza-prodej na koruny a připočten poplatek 2 %. Raifka u měn, které má v kurzovním lístku používá kurz deviza-prodej a následně poplatek (tuším 0,25 %, ale nejsem si jist), u měn, které nemá v kurzovním lístku však nechá převod na karetní společnosti bez poplatku (tedy pokud se něco nezměnilo).

 

Zjistit u banky, jaký má mechanismus konverze na svých kartách je někdy dost oříšek, bankéři to většinou neví, na infolinkách hádají/mlží/lžou nebo řeknou že "prostě kurzem". 

 

Občas dělá testy platebních karet Měšec, např. zde http://www.mesec.cz/clanky/kurzy-platebnich-karet-2016-platby-u-obchodniku-test/ je vidět, že u eura je rozdíl mezi nejlepší a nejhorší kartou přes korunu na jednom euru. A to ještě nejlepší Cetelem vrací 1, 2 nebo 4 % (dle typu) transakcí, což udělá ve výsledku velmi značný rozdíl.

 

Jak jsem ale psal, většina lidí tohle vůbec neví a/nebo je jim to jedno. Někteří jsou dokonce schopni se do krve hádat, že platba kartou je účtována kurzem ČNB a podobné nesmysly. Banky tak plíživě zvyšují spread a tedy svůj zisk. Pamatuji, kdy ČSOB měla marži 1,77 % od středu a byla skoro nejhorší na našem trhu. Dnes má třeba u Eura 2,3 % a rozhodně není nejhorší na trhu, možná takový lepší průměr.

 

Já mám jednu platební kartu s dobrými kurzy (Tankovací karta ČP), ale třeba v Eurech platím výhradně hotově a kupuji je v arabské směnárně (včera za kurz 27,02), platby dělám přes devizové společnosti (nižší nebo žádné poplatky, lepší kurzy, než banky).

 

Trochu jsem se rozjel. Vzpomněl jsem si přitom na jeden film s náboženskou tématikou - zazněla tam věta "nejhorší věc, co ďábel vymyslel je, že přesvědčil lidi, že neexistuje". Srovnal bych to s těmi bankami - podařil se jim husarský kousek, naučily lidi nevšímat si toho, jak na konverzích vydělávají. Neví, že se mezi sebou jednotlivé banky výrazně liší a že na koverzích mají vysokou marži.

 

[tommas4]

Když si zisk vydělím počtem klientů, tak to mi na klienta vychází hrozná hausnumera - Unicredit nejvíce a to 16.000,- Kč ročně na klienta, to snad ani není možné... To je asi z těch co mají velké hypotéky a úvěry...

Unicredit je z těch čtyř nejvíc korporátní banka. Takže jestli vstupní čísla berou Pepu Nováka na roveň jánevím firmě s obratem dvě miliardy, klient jako klient, máme problém vyřešen.

Psal jsem to jako zajímavost, počítat to na klienta nejde, třeba ČS spravuje objem financí asi bilion při 5 mil. klientů, ale UniCr spravuje 0,35 mil. klientům půl bilionu celkem.

 

Edit takže když to dopočítám tak se to na poměr kolik má banka čistý zisk z objemu financí jednoho klienta až tolik neliší.

Upraveno 24. listopadu 2016 uživatelem tommas4

[lucid]

S největší pravděpodobností máš chybně (pro tebe, dobře pro PayPal) nastavenou konverzi, psal jsem o tom zde http://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?f=316&p=8309639#p8309639...

Díky Patriku, zkusím příště přenastavit.

[sery.vlk]

Patriku, (snad to tu nikdo z příšlušných útvarů UCB nečte - furt čekám, kdy to změní), kurz Mastercard používá taky UCB u kreditek Mastercard. Z vlastní zkušenosti (přece jen limitovaný počet vzorků) však musím říct, že se na tento kurz moc spolehnout nejde, někdy vyjde pod střed ČNB, výjimečně ale taky 20 hal. nad střed.

[lucid]

S největší pravděpodobností máš chybně (pro tebe, dobře pro PayPal) nastavenou konverzi, psal jsem o tom zde http://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?f=316&p=8309639#p8309639..

Tak jsem zkoušel nasimulovat platbu - zaslání na účet jiného, ale nevím: pokud je jako výchozí nastavený kurz PayPal, pak mi to při převodu zobrazuje jakou částku v Kč celkem zaplatím, pokud to ale změním a nastavím na kurz karty, pak mi to už nezobrazí převod v Kč, ale jen výchozí měnu, takž mi nezbývá než věřit že ten převod bude v lepším kurzu, nicméně co si ale nesrovnám tak je rozdíl mezi jednotlivými kartami od různých společností.

[Patrik]

Ano, to je přesně ono. Buď Paypal provede konverzi svým kurzem (takže víš předem, kolik zaplatíš), nebo pošle do tvé banky platbu v originální měně, ale pak přece nemůže vědět jakou kurzovou politiku tvoje banka má, proto ti částku v korunách ukázat nemůže. Kromě mBank a Monety by to ale mělo být vždy výhodnější si nechat provést konverzi vlastní bankou, než přes Paypal

[lucid]

OK, díky. Já jen myslel, že jde i přímo poznat rozdíl jaký je mezi bankami. Takže pokud nemám střílet naslepo, musím si rozkliknout kurzovní lístek pro dané banky v ten den a podle toho volit.

[Patrik]

No, právě že kurzovní lístek nemusí vždy pomoci, jak jsem psal výše, banky můžou mít různý způsob, jak účtují konverzi a deviza-prodej dle kurzovního lístku je jen jedním z nich. Na druhou stranu středový kurz mívají banky velmi podobný, liší se hlavně marže, takže když si třeba podle toho článku na Měšci zjistíš která karta má lepší kurzy, lze očekávat, že je takové bude mít vždy. I když jsou rozdíly, třeba AirBank (asi jako jediná u nás) účtuje kurz dle dne platby, ostatní dle dne zaúčtování (kdy se může kurz pohnout)

[pafka]

SZ