Pojišťovny, pojistky

[Beet]

Nic konkrétního tam nepíšou. Jen to co jsem citoval. Pak už je jen shrnutí smlouvy.

[Patrik]

tak to bych určitě chtěl odkaz na ty podmínky, tedy konkrétní část, podle které rozhodli. A určitě bych to řešil, zcela jistě tam bude nějaká lhůta, do kdy budeš moct takové rozhodnutí napadnout.

[Patrik]

Co mě napadlo je, že o to, co případně vyplatili, mohli snížit pojistnou částku na další rizika. Vyplatili něco? Máš nějaké konkrétní částky o kolik snižují tu pojistnou čásktu?

[Beet]

Nevyplatili nic. Pojisteni prvniho stupne invalidity v pojistce neni. Pojistka je až na invaliditu druhého a vyššího stupně. 

Na mě to púsobí tak, že prostě po přiznání invalidity prvního stupně je vyšší pravděpodobnost, že budeš mít případně invaliditu vyšší. Tak snížili pojistnou částku.

Napíšu jim, ať napíšou, na který konkrétní bod se odkazujou.

[Patrik]

určitě pak dej vědět, co jsi zjistil. 

[Snow]

Vzhledem k tomu, že na území tohoto státu naštěstí mnoho nepřebívám, na druhou sranu ztrácím cenné zkušenosti.

Pokud vás mohu požádat, zkuste ztratit nějaký čas a poraďte mi velice dobrou pojišťovnu krom Generali. U České pojišťovny jsem byl pojištěn od roku 1988, kdy jsem dostavěl dům a byl pojištěn takřka na všechno.

Nyní se mnou podruhé vyběhli, jak jinak, že ? Takže jsme se po 37 letech, rozešli hodně ve zlém.

Doufám a pevně věřím, že mi doporučíte nějakou lepší firmu.

Omlouvám se, že obtěžuji. 

Děkuji.

[Patrik]

Možná si projeď vlákno - 

 

 

Já jsem pracoval jako pojistný likvidátor, moji "pojišťováckou praxi" jsem začínal právě v České pojišťovně jako operátor infolinky, abych pak odešel z oboru k hodinkám  a po nějaké době zase do oboru ke škodnímu zástupci zahraničních pojišťoven jako likvidátor, pak přes Direct pojišťovnu a nyní dělám správce pojistných událostí v autobusové společnosti.

Moje zkušenost je, že (aktuálně) Generali Česká pojišťovna patří k těm férovějším a "lepší" budeš hledat jen obtížně. Uplatňuji škody z "blbostek" řidičů a GČP je taková nejvstřícnější jak co se týče plnění, tak třeba způsobu nahlašování a vůbec správy celé pojistné události. Z velkých pojišťoven bych jí na roveň (nebo o půl stupně níže) dal Kooperativu a ČPP (ono je to vlastně jedna pojišťovna, i systém hlášení pojistných událostí mají shodný, jen v jiných barvách) a o stupínek níže ČSOB. Co je fakt tragédie a která se opravdu velmi aktivně snaží vyhnout plnění nebo ho alespoň snížit je Uniqa.

Došlo k velkému zhoršení u Allianz, kde (vím, díky interním informacím) došlo několikrát k různým "skokům", kdy se měnila likvidační praxe a kdy původně benevolentní výklad pojistných podmínek byl opakovaně zpřísňován. Celkem dobrou zkušenost mám s Direct pojišťovnou, ale tam mám jen minimum událostí. 

Pak jsou tu drobné pojišťovny jako PVZP, Halali, Slavia, SV Pojišťovna, kde mám málo zkušeností, snad s PVZP trochu víc. Tragické rozhranní pro hlášení škod, ale v zásadě plní. Pak je tu ještě Pillow, ale o té jen vím, že existuje, nikdy jsem s ní nic neřešil.

Co jsem začal dělat likvidátora, tak jsem všechny pojistky zrušil, protože jsem usoudil, že jsou vlastně na houby. Ono největším benefitem pojistky je nakonec jen ten pocit, kdy si za trochu peněz kupujeme pocit (my si myslíme, že jistotu), že "kdyby se něco stalo, jsme chráněni". Akorát, že (skoro) vůbec :(. Takže mám jen pojistky, co jsou zdarma k platebním kartám (cestovní, odpovědnostní, asistence na silnici), jinak nemám žádnou.

Kdybych opravdu musel nějakou pojistku uzavřít, tak GČP by byla první volba. Ale, samozřejmě, bych si přečetl pořádně pojistné podmínky a smlouvu (i blbá "blbostka" řidiče má 13 stran a k tomu 20 stran pojistných podmínek) a srovnal s ostatními. A vybral bych si pojistku pro konkrétní účel dle konkrétních podmínek, ne dle loga pojišťovny.

Pro specifické účely se vyplatí si uzavřít smlouvu v zahraničí. Třeba s kamarády máme v Británii uzavřenou pojistku "půjčení auta", kdy nám hradí škody způsobené v autopůjčovně. Při půjčení auta si tak vždy vezmeme tu nejlevnější (nejhorší) pojistku a případnou spoluúčast (nebo celou škodu, když pojistka od autopůjčovny nekryje nějakou událost, jako naposledy "single vehicle accident") dostaneme z naší soukromé pojistky.

 

.

Příklad škody, kterou pojistka uzavřená v autopůjčovně nekryla s odkazem na výluku "single vehicle accident". Škoda 700 EUR, uhradila nám právě naše individuální pojistka.

 

Nebo kamarád IT odborník má pojistku odpovědnosti také v zahraničí, protože žádná tuzemská pojišťovna nebyla schopna nabídnout ani pojistnou částku, ani rozsah krytí.

Upraveno 10. července uživatelem Patrik

[Vasa_H]

To je smutne cteni. Dik za shrnuti. 

[Beet]

V 8. 7. 2025 v 4:49, Patrik napsal:

určitě pak dej vědět, co jsi zjistil. 

Tak žena má invalidity sjednány s klesající pojistnou částkou. Nová smlouva byla vystavena kvůli přiznanému důchodu a jinému připojištění v rámci životka. Jelikož je to s klesající pojistnou částkou, tak v té nové smlově byla pojistná částka k aktuálnímu datu. Takže se to vysvětlilo a je to nakonec v pořádku.

[TomTomTom]

Patriku, co pojištění Flexi?

[Patrik]

Tak Flexi je rezervotvorné životní pojištění, to obecně nepovažuji za výhodný produkt (vysoké provize, tj. vysoká nákladovost).

Ano, pojišťovna České spořitelny mě nenapadla, ani nevím, jestli jsem s nimi měl někdy co do činění. Já celý život se pohybuji spíše v oblasti majetkového a odpovědnostního pojištění, ani nevím, jestli ho dělají. Ale asi jo.

Jo, k těm drobným pojišťovnám jsem ještě zapomněl na Hasičskou. To samé, co ostatní malé. V zásadě platí, hlášení a správa je opruz.

[TomTomTom]

Děkuji za odpověď.

Měl jsem na mysl spíše úrazové pojištění, jestli je tak super jak se prezentuje, případně srovnání s jiným pojištěním. Máš zkušenost i v této oblasti?

[financ]

Před hodinou, Patrik napsal:

Tak Flexi je rezervotvorné životní pojištění, to obecně nepovažuji za výhodný produkt (vysoké provize, tj. vysoká nákladovost).

Ano, pojišťovna České spořitelny mě nenapadla, ani nevím, jestli jsem s nimi měl někdy co do činění. Já celý život se pohybuji spíše v oblasti majetkového a odpovědnostního pojištění, ani nevím, jestli ho dělají. Ale asi jo.

Jo, k těm drobným pojišťovnám jsem ještě zapomněl na Hasičskou. To samé, co ostatní malé. V zásadě platí, hlášení a správa je opruz.

Pojišťovna České spořitelny je myslím od roku 2019 sloučená do Kooperativy, Flexi pořád existuje, jen je to teď produkt Kooperativy

[Patrik]

před 2 hodinami, TomTomTom napsal:

Děkuji za odpověď.

Měl jsem na mysl spíše úrazové pojištění, jestli je tak super jak se prezentuje, případně srovnání s jiným pojištěním. Máš zkušenost i v této oblasti?

Úrazy jsem řešil jen z odpovědnostních pojistek těch, kteří ten úraz zavinili, zejména z povinného ručení.

Obecně k úrazovým pojistkám - částky jsou bídné, pro mne nic neřešící (nějaké statisíce fakt nemají vliv). V případě úrazu se totiž vyplácí příslušné procento z pojistné částky a pokud to opravdu není "totální" poškození, tak to procento je nízké, jednotky, nebo desítky procent. Takže agent ti prodá pojistku na 4 miliony, jenže ta je třeba s 8 násobnou progresí. Základní částka je tak 500 000 Kč. Třeba ztráta 1 oka je bráno jako 25 % poškození. To je často rozhraní, kdy začíná progrese. Dobře, pro jistotu vezmeme "částečné" omezení, kdy je skoro faktická slepota, ale procento se bere 23 %, to bude pod progresi. Tj. dostaneš 23 % z 500 000 Kč, tedy 115000 Kč za praktickou slepotu jednoho oka (ze "4 milionové pojistky"). Je to částka, která něco řeší?

O něco lepší jsou plnění v případě dosažení invalidity, ale první stupeň se prakticky nepojišťuje a třetí stupeň stát téměř nedává. 

Mně chybí na trhu něco, co bych nazval "ztrátou pracovní schopnosti". Příklad - jsem "kancelářská krysa". Potřebuji mít jemnou motoriku v prstech, abych byl schopen psát na počítači, vidět dost dobře na to, abych přečetl text a slyšet tak, abych mohl telefonovat. Oproti tomu mohu svoji práci dělat i na vozíku. 

Takže úraz, který zapříčiní ochrnutí dolní poloviny těla bude pro mne sice osobní tragédie, ale moji pracovní schopnost neovlivní. Protože na to určitě dostanu minimálně II. stupeň invalidity a tedy nějaký důchod, různé dávky a příspěvky (třeba na auto), může to moji finanční situaci zlepšit tak, že bude lepší, než před úrazem. Osobní život na pikaču, finanční a pracovní neovlivněn.
Jiný příklad - v důsledku úrazu budu mít poškození páteře, které mi neumožní dlouhodobě 8 a více hodin sedět na židli, ale jinak mi nic moc nebude. Obleču se, umeju se, nakoupím si, takže z hlediska státu budu vlastně zdravý člověk a kdo ví, jestli dostanu alespoň I. stupeň. Takže osobní život ovlivněn minimálně, pracovní život v kelu. 
Podobně třeba při částečné ztrátě zraku, sluchu, hybnosti ruky. Nebudu moc 8 hodin vejrat do počítače, telefonovat, efektivně psát na klávesnici. Stejný příklad, osobní život ovlivněný málo, pracovní příjem v háji. A stát mi nic nedá, protože mě pošle dělat nočního hlídače.

Jak pojistky, tak státní hodnocení invalidity stojí a padá s "úplností". Úplná ztráta zraku, sluchu, hybnosti končetin,... - plníme (pojišťovna i stát), částečná (no, nic moc, spíš nic, než moc).

 

A to se stále bavíme o úrazu (jo, další čertovo kopýtko, dáte si skleničku, spadnete ze schodů a rázem krácení plnění nejméně o 50 %, už jsem ale viděl cestovní pojištění, které povoluje cca 0,8 promile - za příplatek), stejně tak pokus o sebevraždu (byť způsobený psychickou poruchou), ale co třeba nemoce. Invalidita způsobená onemocněním je mnohem pravděpodobnější, než ta způsobená úrazem. Jenže tady bude pojišťovna namítat předchozí stav. Byl jsi někdy u doktora se zády? No tak onemocnění páteře existovalo už před vzetím pojištění, sbohem a šáteček....

[YPO]

Je dobře, že tu je někdo kdo nám otevírá oči 

Dík @Patrik za tvoje příspěvky.

-------------------------------------------------

Já před asi třemi lety řešil úraz na dlani se kterým jsem byl 6 neděl doma a pojišťovna mi řekla nasrat, protože jizva je kratší než .... (cm si už nepamatuju)

Pojistku jsem samozřejmě zrušil a neobešlo se to bez spamování a přemlouvání. Přitom by stačilo zalepit mi hubu tisícikorunou. (Kooperativa)

[Patrik]

Tak ono to dává smysl, trvalé následky reálně nula a asi to nijak negativně neovlivnilo tvůj život. Možná jsi mohl něco dostat za "dobu nezbytného léčení" (pokud byla sjednána), ovšem i tady je "háček". Doba nezbytného léčení se počítá, jak dlouho obvykle takové zranění trvá vyléčit a pokud to u někoho trvá déle (třeba proto, že je diabetik, nebo proto, že se mu tam dostala infekce), nehraje to roli. A ty malé částky v součtu udělají hodně, což pak pojistku dost prodraží a učiní neprodejnou. I proto bývá vyplácení odškodnění za DNL třeba až od 4 nebo 6 týdnů (čímž se vyloučí všechny takovéto drobnosti).

Kvůli ceně pojistek se dost operuje s tou progresí, kdy máš levnou pojistku na vysokou částku (dobře to vypadá v prodejních materiálech), ale zároveň většina škod ti spadne pod limit progrese. To, že to prodejci často chybně vysvětlují, je věc druhá.

V zásadě je pořád nejlepší pojistkou stát, zejména pro ty méně příjmové. Na jedné straně ti vyplácí invalidní důchod (a tím, že jsi daného systému povinně účasten od narození, neuplatňuje výluku předcházejících onemocnění), na straně druhé v případě snížených příjmů můžeš mít nárok na různé dávky. A bez ohledu na majetek nárok na různé slevy či služby zdarma pro invalidy napříč ekonomikou.

A když uzavřeš manželství, tak hned k tomu máš automaticky další pojistku zdarma - vdovský důchod. Moji bývalou spolužačku to po sebevraždě manžela (který se dostal do dluhů, takže zrušil i všechny pojistky a stejně by nejspíše pojišťovna neplnila, i když některé pojistky akceptují i sebevražku, pokud nastane více než dva roky od sjednání) zachránilo od exekuce. Vdovský a dva sirotčí důchody jí, spolu s jejími příjmy, umožnily se z manželových dluhů vyhrabat.

[TomTomTom]

A je nějaké úrazové pojištění, které trochu dává smysl?

[Harwey]

2 poistovacie vlakna zlucene do jedneho

[Patrik]

před 14 hodinami, TomTomTom napsal:

A je nějaké úrazové pojištění, které trochu dává smysl?

První by bylo dobré, kdybys uvedl, v čem máš problém s GČP. Protože se dost dobře může stát, že se ukáže, že obdobný postup budou volit i ostatní pojištovny neboť budou mít i podobná omezení a vlastnosti produktů. Když uvedu příklad - jednoduchá zlomenina ruky bez trvalých následků. Takže za trvalé následky nic, za dobu nezbytného léčení mi uznají tak měsíc a půl, to je nějakých 12 % z ročního limitu DNL, který bývá obvykle ve vyšších desítkách tisíc, ale řekněme, že budeš mít nějakou dražší pojistku s limitem 200 000 Kč, tj. dostaneš 24 000 Kč. Je to částka, která něco řeší? U mne nikoliv. Pokud bych nemohl chodit do práce, prodělám násobek této částky, často mám zaplacenou dovolenou (hodně často i několik dovolených dopředu), potápím se (i to potápění mám někdy zaplacené dopředu), takže u mne to, když se to blbě sejde, může znamenat škodu, řekněme 300 000 Kč. Ale na takovou částku mě na obyčejnou zlomeninu ruku žádná pojišťovna nepojistí, protože to by si tam ty lidi lámali ruce o 106 :D. 

Jak jsem psal dříve, mně vlastnosti úrazových podjistek nevyhovují, protože neodškodňují to, co by se mě dotklo (tj. ztrátu pracovní schopnosti, různé vedlejší škody) a naopak bych si zbytečně platit v pojistném odškodnění za věci, které by pro mne nebyly finančně ohrožující.

Já můžu pomoci s nějaký obecným náhledem, jak které pojišťovny komunikují, jak aktivně uplatňují různé snahy o krácení a vyhnutí se plnění, jaké obecné výluky lze v pojistných podmínkách čekat, atd. Ceníky v hlavě nenosím. Ale předpokládám, že asi neřešíš primárně cenu pojištění.

[TomTomTom]

Řeším hlavně ty případné trvalé následky potažmo sníženou pracovní schopnost a s tím spojené výpadky příjmu.