Jakou mate banku?

[bradda]

Vykasli se na to. Uverovou historii nepotrebujes. Naopak, kreditka Ti muze ublizit ve vysi hypoteky na kterou budes moct dosahnout, protoze banka zapocitava budouci potencionalni dluh z kreditky.

[Patrik]

U žadatele o úvěr je možné posuzovat 2 věci - schopnost splácet a ochotu splácet. Ještě před hypoteční krizí v roce 2007 (teda, to to letí ) se mnohem větší důraz kladl právě na tu ochotu splácet. Proto si lidé budovali úvěrovou historii, protože banky usuzovaly, že když doteď klient splácel, bude splácet i nadále (a tak mu nabídly výhodnější podmínky, případně to mohlo rozhodnout mezi tím, jestli úvěr dostal, nebo nedostal). U nás to nikdy nebylo tak silné, nicméně objevily se produkty, které nebylo možné získat bez předchozí úvěrové historie (první půjčky od mBank, kde toto "prasklo" až díky mFóru, kde si úspěšní a neúspěšní žadatelé vyměňovali zkušenosti). 

 

Dnes se (konečně) klade důraz na schopnost splácet, po přijatých regulacích od ČNB lze dokonce říct, že kdo "regulačním sítem" projde, má u bank dveře otevřené, protože je mnohem přísnější, než by bankám vyhovovalo. 

Zatímco při řádném splácení dokazuje kreditní karta požadovanou ochotu splácet, sama její existence snižuje schopnost splácet - banky její úvěrový limit berou jako dluh, hovoří se o asi 5 % z limitu, který snižuje disponibilní měsíční příjem klienta. Pak je zde otázka, jestli banka vlastnímu klientovi nabídne lepší sazbu, zejména, když využívá další produkty. Přestože banky tvrdí, že ano, dle zkušeností z fór to vypadá spíše opačně. Je snazší úvěr (ať už jakýkoliv) získat, banka nemusí vyžadovat všechny dokumenty (protože dle pohybů na účtu může ledacos usoudit), nicméně dle praxe to vypadá, že nechce o klienta bojovat agresivní úrokovou sazbou, když ho má takto připoutaného. Banky obvykle nabídnou lepší úrokovou sazbu novému klientovi (byť s úmyslem, že mu to po konci fixace "napálí"), než tomu stávajícímu.

 

Pokud si pořídíš kreditní kartu s nízkým limitem (sám mám i kreditky s limity 5 a 10 tisíc), tak to není nic proti ničemu, zejména, když ti bude dávat nějaké vratky. Bohužel nabídka se extrémně snižuje. Doporučil bych Hello, které mají velmi dobré kurzy cca na úrovni Revolutu (po odečtení 1 % vratky lepší, stejně tak když dojde ke konverzi mimo burzovní dobu, kdy má Revolut 0,5 a 2 % příplatek, dle měny) a vrací 1 % z plateb, bohužel od Nového roku maximálně 150 Kč měsíčně.

Jejich nevýhoda je, že nejsou embosované, nemusí je tak přijmout v autopůjčovně (osobní zkušenost v Itálii).

 

Co se týče vstupů do salonků.

1. nejjednodušší je dostat se do salonků MasterCard. V Praze stačí kreditka MC úrovně World nebo Gold kdy je vstup za 450 Kč, pokud jsi registrován v specials.cz, tak ti dají 350 Kč vratku, výsledně tak máš vstup za stovku. S kreditkou úrovně World Elite nebo obdobné (platí i pro některé business i když jsou třeba jen Gold) máš vstup zcela zdarma pro sebe a 4 hosty (V Praze). Mimo Prahu vyzkoušen vstup zdarma v Petrohradu (s hostem), Bratislavě (bez hostů), Vídni (někdy pustí s hosty, někdy bez, úplně jsem nepřišel na to, co o tom rozhoduje, dle info z fór je lepší mít kartu od Erste, která snad má s vídeňským salonkem nějakou speciální dohodu) a Budapešti. Není rozhodující, zda jdeš s kreditní nebo debetní kartou, důležitá je pouze její "verze".

2. program Priority Pass, Dragon pass nebo Lounge Key. Zde je určitý (nebo také neomezený, ale to platí v privátním bankovnictví) počet vstupů zdarma do sítě 1 - 2 tisíc salonků po světě (dle systému, kde je karta registrována). Volné vstupy je možné použít i pro hosty (o to rychleji ale ubývají).

V ČR vím o:
Erste Premier - 6 vstupů přes Lounge Key, podmínkou pro vedení účtu je obrat 70 000 Kč, banka se ale až agrestivně snaží klienty nutit do investic, nevýdělečným (pro ni) vypovídá účty

ČSOB Premier - 4 vstupy přes Lounge Key, podmínkou pro vedení účtu je obrat 50 000 Kč

Creditas - 4 vstupy přes Lounge Key, kartu mají v ceníku od prosince loňského roku, podmínkou je mít u banky majetek (investice, zůstatek na spořícím účtu,...) ve výši 3 miliony. I když jsem se hned 15. prosince šel přihlásit, že bych měl o produkt zájem, dosud se neozvali (slíbili, že se ozvou v lednu, že je to novinka a zatím to nemají připravené), na zprávu přes internetové bankovnictví nereagují, takže jsem ty 3 miliony stáhl do Sberbank, kde jsem dostal lepší úrok

Všechny 3 jsou MC World Elite, tedy vstupy do MC salonků zdarma, u Erste je navíc výhoda volného vstupu do salonku na schengen části terminálu v Praze bez čerpání volných vstupů, u ostatních je tam možné jít také, ale ubudou vstupy.

U Erste mohou být obě karty kreditní, debetní nebo jedna tak a druhá taky (vydává jednu Visa a jednu MC), u CSOB je vždy Visa Infinite debetní a MC World Elite kreditní (a výhody salonků se vážou na ni), u Creditas je karta asi debení (zatím ji nikdo neviděl)

Pak je tu ještě tato akce, ale nemám vyzkoušeno http://www.akcniletenky.com/diskuze/viewtopic.php?f=28&t=7941&sid=e5e121a5a55d8d776798ebb13f5ef174

[Patrik]

Ještě ke kreditním kartám Hello - mají takovou "nedokumentovanou funkci". Oficiálně je za ně měsiční poplatek (tuším 59 Kč), pokud ale karta není použita, není účtován - to je oficiální část informace. Neoficiální (ale prověřená) je, že pokud je karta poslední den v měsíci vyrovnána (nebo "přebita") bere jí systém jako "nepoužitou" a nenaběhnou úroky ani poplatky. Takže dělám to, že začátkem měsíce tu s nejvyšším limitem (95 0000 Kč) "vycucnu" převodem, peníze uložím na spořící účet a ke konci měsíce je zase vrátím zpět .

[uff]

Krasne popsane!

Btw, To mas fakt na kreditce limit 950k?

[Patrik]

Oprava, vloudila se nula navíc:). Jo, to by bylo výdělečnější

[Patrik]

Ještě k těm salonkům, mám také Top nabídku od KB a k ní Priority Pass, jenže neobsahuje žádné volné vstupy. Když mi ji před lety vydávaly, měl být vstup za 24 USD, jak je to nyní nevím, nikdy jsem to nepoužil.

 

Ale už jsem využil cestovní pojištění, když nám v Japonsku uletělo letadlo.

[hodnypan]

Patriku, díky moc za vyčerpávající odpověď. Schopost splácet mám, ochotu splácet nebudu budovat:) A nabídka benefitů je v ČR opravdu slabá, líp se mi bude žít bez kreditky:)

 

Jj, Priority Pass mám od KB taky, ale to by znamenalo tahat další kartu a ta cena vychází +/- stejně jak od Revolutu, kde mi hlavně vyhovuje ta aplikace na mobilu.

[petr_cha]

K te hello kreditce.. me se ptali, zdali chci aktivovat vratku.. s vedomim, ze od noveho roku bude jen 150 kc a ze ji budu mit jen na obcasne hrani, tak jsem rekl, ze ne a mam jit ted bez poplatku, at cokoliv kdykoliv.. takze vpodstate jen jako hezko-kurzovou bezpoplatkovou kartu.... Akorat jsi mi ted trochu zkazil radost s tou pujcovnou v cizině, ze ti ji nevzali.. v lete chci na dovcu a i takto pouzit..

Upraveno 19. ledna 2020 uživatelem petr_cha

[Liqid]

Používáte někdo Expobank? Na běžném účtu teď mají 1,6 % p.a. Zajímalo by mě, zda mají použitelné IB.

[Patrik]

hodnypan: u Revolutu se mi nelibi ta kolísavost kurzů, jelikož platím nejvíce o víkendech a svátcích, pro placení v zahraničí ji téměř nevyužívám a místo toho používám kreditky Hello

 

Tady můj soukromý test:

Revolut:
25.10 250 UAH = 231,48 CZK (0,92592)
27.10. 20 UAH = 18,72 CZK (0,936)

Richee (stejný kurz by byl u Creditas)
28.10. (zaúčtováno 29.10.) 600 UAH = 556,96 CZK (0,9282666)

Alza (stejný kurz by byl u každé kreditky Hellobank)
28.10. (zaúčtováno 29.10.) 241,90 UAH = 222,88 Kč (0.9213724)
27.10. (zaúčtováno 29.10.) 43,00 UAH = 39,62 Kč (0.921353)
27.10. (zaúčtováno 29.10.) 33,50 UAH = 30,87 Kč (0.9214925)
25.10. (zaúčtováno 29.10.) 4 000,00 UAH = 3 685,44 Kč (0.92136)

mBank (Visa Svět)
25.10. (zaúčtováno 27.10.) 4000 UAH = 3 701,46 CZK (0,925365)

26.10. (zaúčtováno 28.10.) 2000 UAH = 1 850,73 CZK (0,925365)

 

petr_cha: já mám ty Hello kreditky tři, takže pořád se mi to vyplatí, tento měsíc jsem začal točit přes Curve - nákup v Penny s cashbackem 3000 Kč .

 

Liqid: měl jsem, nijak mě to nezaujalo. Co mě ale "zaujalo" víc, bylo, že mi banka poté, co jsem využil jejich bonusový systém na letenky (který je nastaven tak, aby klient téměř neměl šanci využít) vypověděla účet. A lepší podmínky má Wüstenrot 1,7 % (pro nové zákazníky), Sberbank (1,7 % nad milion). Stejné podmínky má Creditas a skoro stejné (1,58 %) má Trinity.

[Mareka01]

K te hello kreditce.. me se ptali, zdali chci aktivovat vratku.. s vedomim, ze od noveho roku bude jen 150 kc a ze ji budu mit jen na obcasne hrani, tak jsem rekl, ze ne a mam jit ted bez poplatku, at cokoliv kdykoliv.. takze vpodstate jen jako hezko-kurzovou bezpoplatkovou kartu.... Akorat jsi mi ted trochu zkazil radost s tou pujcovnou v cizině, ze ti ji nevzali.. v lete chci na dovcu a i takto pouzit..

Bezpoplatkovost kreditek u HB nemá spojitost s aktivovanou odměnou. U ní je nastaven buď jeden bezplatný výběr hotovosti z bankomatu a nebo 1% zpět z plateb (maximálně 150 Kč měsíčně).

 

Pokud člověk z karty za měsíc nečerpá nic výběrem/platbou, poplatek za vedení se neúčtuje. Pokud nějaké peníze z karty využije ale do konce daného měsíce peníze vrátí, taky se poplatek neúčtuje (viz Patrikovo vysvětlení výše).

[hodnypan]

@Patrik: Špatný kurz o víkendech mi nevadí, protože mám na Revolutu účty v měnách, které používám při cestách a na netu, vždy s nějakým zůstatkem...

[Patrik]

hodnypan: ne všechny měny Revolut podporuje, mně třeba chybí UAH. Pak je tu riziko pohybu kurzů, když nakoupím velkou částku a moc dopředu (třeba teď je to zrovna aktuální, když koruna hodně posílila).

 

Z tohohle hlediska mi přijde Hello lepší - kurz jako Revolut, navíc 1 % vratka a nemusím se starat o to, jestli platím o víkendu nebo ve všední den. K tomu má Revolut velmi nízký limit na výběr z bankomatu (na ten používám mBank Visa svět u výběrů nad ekvivalent 1500 Kč a Creditas/Richee u drobných výběrů)

[rolas]

petr_cha: já mám ty Hello kreditky tři, takže pořád se mi to vyplatí, tento měsíc jsem začal točit přes Curve - nákup v Penny s cashbackem 3000 Kč  .

 

Uvažuji, že si udělám 2 účet, protože u ČSOB mám všechno placené, mohl by jsi prosím toto více rozvést? Obrat by byl okolo 10 za měsíc, tak ty cashbacky by se mohli hodit.

[Patrik]

Curve karta funguje jako jakási proxy. Napojí se na ní jiná karta. Na Curve tak napojím všechny 3 karty Hello (v aplikaci pak přepínám na kterou se má platba zaúčtovat). Jdu do Penny a koupím - třeba - rohlík. A požádám o cashback 3000 Kč. Na Hello kartě, se pak "přesměrovaná" platba projeví jako nákup za 3002,50 Kč. Z toho 1 % je 30 korun

 

Můžu kdyžak přes SZ poslat doporučující kód do Curve, vyděláme oba po 5 librách.

 

Každopádně u CSOB změň tarif na ČSOB Premium, při splnění podmínky obratu 50 000 Kč budeš mít vedení účtu i transakce zdarma, k tomu kreditku i debetku a vstupy do salonků.

[uff]

To je husty! Nemas nekde komplet manual, co a jak a kdy v mesici delas? Je to docela vyssi divci...

[Muffik]

Trinity má teď dobrou neveřejnou nabídku. 2 % na první milion, když tam máte alespoň 1,5 milionu. To, co je nad milion, bude úročené standardní sazbou - 1,58 %. 

 

Tak prý už tahle akce skončila.

[Patrik]

To je husty! Nemas nekde komplet manual, co a jak a kdy v mesici delas? Je to docela vyssi divci...

Je to tak trochu nemoc . Když je nějaká akce, hned po ní jdu, "přece to tam nemůžu nechat" . Tak co, někdo čumí na fotbal a stráví tím víc času. Já to většinou zvládám v rámci polední pauzy v práci, takže mě to ani čas nakonec nestojí.

 

Tak prý už tahle akce skončila.

 

Ono je to složitější, vypadá to, že tu akci "šijí na míru" konkrétním klientům. Tj. vložit peníze, pár dní je na účtu nechat a pak dát výběr (aspoň nad milion). Nadstandardní nabídka by měla naskočit přímo v IB s výzvou ke zrušení převodu. Když nenaskočí, tak hned v závěsu je tu Sberbank (nad 1 milion úrok 1,7 %) a pro nové klienty Wüstenrot s 1,7 %.

[Adajih]

no jo no, mně to aspoň řekli na rovinu, že na mne nevydělávají - investice a životko jsou produkty s vysokou marží, proto to tak nutí. Hlavně investice je pro banku způsob podnikání, které by chtěl každý - riziko přesunout na klienta a sám dostat zaplaceno bez ohledu na výsledek.

Zdravím potřeboval bych radu od zkušených, mám nově Erste Premier, kde jestli jsem to pochopil, tak mi musí přijít mzda 210 000 za poslední 3 měsíce,jinak zaplatím poplatek 1000 Kč za daný měsíc, ale mám jiný problém, jelikož mi nechodí výplata pravidelně ve stejné výši, nevím jestli budu úplně každé 3 měsíce přes 210 000 Kč, myslel jsem, že to bude ročně 840 000 Kč to by nebyl žádný problém. Moje otázka tedy je, banka zaúčtuje poplatek, když přijde za 3 měsíce třeba jen 190 000 Kč z mého zaměstnání? Děkuji za odpověď! )

[Patrik]

ČS počítá klouzavý průměr a v měsíci, ve kterém nebude splněn (tedy příjem za předcházející 3 měsíce děleno 3 bude menší než 70 000 Kč) může účtovat poplatek. Zároveň má ale poměrně rozsáhlé pravomoci tvůj bankéř, který ti může poplatek téměř libovolně odpustit, ať už jednorázově nebo nastavením výhodnějších podmínek. 

 

Pokud nechceš spoléhat na libovůli tvého bankéře, tak ten obrat "dotlač" sám, počítá se jakýkoliv příjem, tedy nejen bezhotovostní, vklad pokladnou i vklad bankomatem. Tj. když si vybereš peníze z bankomatu a ihned je tím samým bankomatem vložíš zpět, podmínky splníš