Přejít na obsah

Jakou mate banku?


Doporučené příspěvky

Cenu hypoték určuje nejen cena peněz, ale i "příplatek za riziko". A riziko, že hypotéky nebudou spláceny, má spíše tendenci růst.

,

Můj odhad je, že banky budou více rozlišovat dle rizikovosti klienta. Tj. např. těm, co mají u banky i účet pro zasílání výplaty, můžou zvýšit sazbu, pokud mu najednou začne chodit méně (o důvod víc si nenechávat výplatu posílat na účet u stejné banky, kde má člověk hypotéku).

 

Také očekávám, že sazby budou více "již od" a "smluvní", tj. vyplatí se (v případě nízkorizikového klienta) vyjednávat.

 

Když už jsme u těch sazeb, od zířka snižuje sazby Trinity :(. Takže zatím vede Sberbank s 1,7 % nad milion

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Cenu hypoték určuje nejen cena peněz, ale i "příplatek za riziko". A riziko, že hypotéky nebudou spláceny, má spíše tendenci růst.

,

Můj odhad je, že banky budou více rozlišovat dle rizikovosti klienta. Tj. např. těm, co mají u banky i účet pro zasílání výplaty, můžou zvýšit sazbu, pokud mu najednou začne chodit méně (o důvod víc si nenechávat výplatu posílat na účet u stejné banky, kde má člověk hypotéku).

 

Také očekávám, že sazby budou více "již od" a "smluvní", tj. vyplatí se (v případě nízkorizikového klienta) vyjednávat.

 

Když už jsme u těch sazeb, od zířka snižuje sazby Trinity :(. Takže zatím vede Sberbank s 1,7 % nad milion

Ahoj Patriku, už je to někde oznámené, nebo ta informace přijde zítra? Už víš kolik trinity bude mít úrok?

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Měl bych dotaz k hypotékám. Momentálně hypo řeším a jelikož je to pro mě obor zcela nepoznaný, netuším, jak zjistit, jestli jsem od poradce (z Partners) opravdu dostal ty nejlepší nabídky na trhu nebo mě jenom tahá za nos. Poptávka proběhla někdy na přelomu února/března, kdy koronavir řádil hlavně v Číně. Výsledkem byly nabídky od 2,49 % roční úrokové sazby. No a když dnes čtu noviny, tak průměrná úroková sazba hypoték činila v únoru 2,42 %. S ohledem na vývoj posledních dnů jsem hypotéku nepodepsal a počkám až se všechno aspoň trochu uklidní. Každopádně můj dotaz zní, mám vyměnit poradce nebo je chyba někde jinde? Osobně si připadám jako jeden z nejméně rizikových klientů pro banky (mladý, ženatý, zdravý, se stálým příjmem, bez záznamů v registrech dlužníků či obdobných systémech), a proto bych očekával trochu lepší než průměrné podmínky :)

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

 

Měl bych dotaz k hypotékám. Momentálně hypo řeším a jelikož je to pro mě obor zcela nepoznaný, netuším, jak zjistit, jestli jsem od poradce (z Partners) opravdu dostal ty nejlepší nabídky na trhu nebo mě jenom tahá za nos. Poptávka proběhla někdy na přelomu února/března, kdy koronavir řádil hlavně v Číně. Výsledkem byly nabídky od 2,49 % roční úrokové sazby. No a když dnes čtu noviny, tak průměrná úroková sazba hypoték činila v únoru 2,42 %. S ohledem na vývoj posledních dnů jsem hypotéku nepodepsal a počkám až se všechno aspoň trochu uklidní. Každopádně můj dotaz zní, mám vyměnit poradce nebo je chyba někde jinde? Osobně si připadám jako jeden z nejméně rizikových klientů pro banky (mladý, ženatý, zdravý, se stálým příjmem, bez záznamů v registrech dlužníků či obdobných systémech), a proto bych očekával trochu lepší než průměrné podmínky :)

Ahoj, jakou banku vybral? A je to s pojištěním nebo bez?
Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

raiffeisenbank .. mělo to být s pojištěním, ale moc nechápu, co chce na pozemku pojišťovat (banka to údajně umožňuje a sníží sazbu o dvě desetiny na výsledných 2,49 %, obdobné sazby se potom nabízely i u jiných bank). Detaily jsem s ohledem na krizi nezjišťoval.

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

raiffeisenbank .. mělo to být s pojištěním, ale moc nechápu, co chce na pozemku pojišťovat (banka to údajně umožňuje a sníží sazbu o dvě desetiny na výsledných 2,49 %, obdobné sazby se potom nabízely i u jiných bank). Detaily jsem s ohledem na krizi nezjišťoval.

Takže pojištění nemovitosti? Žádné jiné není povinné? PPI (pojištění schopnosti splácet) nebo životní pojištění? Ten úrok není nic moc no, takovej průměr co se týká trhu...

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

S těmi hypotékami je to komplikovanější. Jednak jde o to, že poradci mají v nabídce zpravidla omezený okruh bank, jednak ne všechny chtějí přes konkrétní síť (nebo obecně vůbec) prodávat svoje produkty, případně nenabízejí dostatečné provize, nebo "jen" má poradce pár oblíbených produktů (třeba proto, že je měl naposledy na školení) a z lenosti ani nic jiného nenabízejí. Může být také tlačen svoji "mateřskou" společností k prodeji určitého produktu, když hrozí, že nedosáhnou slíbeného ročního obratu a hrozí od poskytovatele výpověď smlouvy. U Partners bych řekl, že se střetávají dokonce všechny tyto vlivy. Třeba velmi upřednostňují právě produkty od Unicredit a Raiffeisen.

 

Také není jasné, jak je průměr počítán, jestli "na kus", nebo nějaký vážený průměr, atd. 

 

Banky kvůli povinnosti plnit regulace ČNB mají tendenci zvýhodňovat hypotéky s nízkým LTV, takže ideální klient je takový, co si vezme hypotéku na vysokou částku, ale zároveň do 50 % hodnoty zastavené nemovitosti.

 

Výsledná statistika tak nemusí být moc vypovídající a pouhou změnou metodiky lze dostáhnout velmi odlišných výsledků.

 

Nenapsal jsi důležité údaje - jaké LTV, jaká celková hodnota, jestli jde o variabilní sazbu fixovanou na PRIBOR, nebo o sazbu fixní a na jak dlouho, atd. Také jestli jsou k hypotéce účtovány další poplatky (např. měsíční fixní, poplatek za poskytnutí hypotéky, někdy banky hradí poplatek za odhad nebo si dělají odhad samy někdy ne, někdy hradí celý nebo část poplatku za zápis do katastru,...), zejména u nižších částek hypoték může takový "drobný poplaek" výslednou úrokovou sazbou dost zamíchat. 

 

Zjistit, jakou úrokovou sazbu od banky dostaneš je celkem komplikované, naprostá většina bank má sazby "již od", které nemají moc vypovídající hodnotu. 

 

Já mám rád banky s jasnými veřejnými podmínkami - takže např. AirBank nabízí aktuálně 2,39 %, navíc je to ofsetová hypotéka, tj. když máš volné prostředky, uložíš je na účet (nazývají to chytrá rezerva) a ekvivalentní část hypotéky ti není úročena. 

 

Co se toho pojištění týče. Banka bude chtít vždy pojištění nemovitosti (u pozemku není nutné). Někdy nabídne slevu, pokud má žadatel pojištění, které jí zajistí nižší míru rizika, tj. životní pojištění, pojištění schopnosti splácet. Samozřejmě se vždy snaží vnutit produkty z vlastní finanční skupiny. Zejména u toho pojištění schopnosti splácet bych byl na pozoru, v naprosté většině případů je děravé jak řešeto a reálnou ochranu nepřináší.

 

Suma sumárum - pojištění nemovitosti se u domu nevyhneš (u pozemku není potřeba), ostatní pojištění bych dost zvážil, spíše je to tahání peněz z lidí navíc. 

 

Jak už jsem psal, zjistit konkrétní sazbu u banky je problematické, třeba Creditas se na svém webu chlubí modelovým příkladem s úrokem 2,3 %, ale v tabulce má 2,3 (což je super) až 3,0 (což je na nic).

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

FIO mi nabídlo 2,38%, Moneta 2,32% (obojí s pojištěním splácet). Taky vybírám a prozatím čekám, makléřka z Monety mi říkala, že začátkem dubna by měli mít nějakou akci. Je to prý většinou tak, že na konci roku jsou vysoké slevy, aby se honily prodeje na poslední chvíli. Pak přijde období vyšších úroků v lednu a únoru a od března jsou jarní akce. Teď do toho ale zamíchala ČNB nejdříve se zvýšením sazeb a v tomto týdnu opět snížením kvůli korony.

Mám nakonec ještě i půjčku pro mladé od SFRB, tu byrokracii ale nikomu nepřeju. Zkušenosti kamaráda s Monetou mě právě přesvědčily poptat hypotéku i u nich. Skvělý je jejich systém čerpání: na začátku si odhadce udělá fotky, po provedení části prací a když chybí peníze se pošle email s žádostí o čerpání určité částky, v příloze fotky provedených prací a za pár dní jsou peníze na účtu. Pokud by měl odhadce (vyjadřuje se k žádosti o čerpání) nějaké pochybnosti, vyzve k zaslání více fotek nebo se přijede podívat osobně, to se ale většinou nestává.

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Patriku díky! .... kdybys uvažoval o změně zaměstnání (nebo děláš poradce už teď), tak se mi ozvi :)

 

Jinak cena pozemku je cca 2,3 mio, vlastni prostředky 20 %. Sazba byla fix na 5 let. V ceně snad měl být i provedený odhad ceny nemovitosti. Další náklady byly (doufám) pouze na pojištění nemovitosti. Vklady bych platil já. Pokud ale platí, že by s výslednou úrokovou sazbou měl zahýbat i poplatek 2 x dva tisíce za vklad, tak to možná ani nemá smysl řešit. Jestli ve výsledku zaplatím pár (jednotek) tisíc víc nebo míň je asi jedno...

 

Ta AirBank zní zajímavě - takže pokud mám volný 1 Mio, který budu chtít využít až za jeden, dva roky, tak ho můžu na ten účet vložit, snížit si tím výrazně úrok a zároveň jej kdykoliv vybrat? Jinak "osobní" pojištění mi bylo nabízeno od Simplea (dcera Partners) - máte s ní někdo zkušenosti?

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Ta AirBank zní zajímavě - takže pokud mám volný 1 Mio, který budu chtít využít až za jeden, dva roky, tak ho můžu na ten účet vložit, snížit si tím výrazně úrok a zároveň jej kdykoliv vybrat? Jinak "osobní" pojištění mi bylo nabízeno od Simplea (dcera Partners) - máte s ní někdo zkušenosti?

Přesně takhle funguje offsetová hypotéka (neboli chytrá rezerva, jako to nazývá AirBank). Pokud máš nyní prostředky ve výši skoro poloviny požadované sumy hypotéky, tak není moc o čem uvažovat, to je přesně pro tebe.

 

Pak jdou dělat ještě různá kouzla, jako (až budeš mít schválenou hypotéku) zkusit získat kreditní kartu, ze které můžeš bezúročně čerpat. Já to dělám s Hello, kde mám 3 kreditky, na 5, 10 a 95 tisíc. Na začátku měsíce je "vycucnu" (tu 95 tisícovou přes bankovní převod, zbylé dvě přes cashback skrz Curve kartu) a peníze uložím na spořící účet. Před koncem měsíce vrátím peníze zpět. Na spořáku to udělá pár desetikorun, na bonusech za používání karet á 150 Kč za jednu. Prostě si takhle hraju :D

Offsetovou hypotéku nabízí i FIO, nazývá to Hypospořící konto

 

Finančního poradce nedělám a nechci, zastávám názor, že se to nedá dělat zároveň poctivě a úspěšně :)

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Díky :) ? hraní s kreditkama nebude nic pro mě, ale ty offsetové hypo zvážím. No podle mě by to poradci mohli dělat dobře a poctivě, ale chtělo by to nějaký rozumnější systém odměn. Něco jako fixní platba za hodinu práce + "procento" z výnosu.

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Já mám aktuální nabídku na refinanc hypo od Creditas, kterou jsem poptával na konci února. 2,29% na 10 let, 2,19% na 7 let. LTV cca 70%. Je to bez poplatků a jakýchkoliv dalších podmínek, abych si udělal pojištění u nich. Pojištění už mám samozřejmě jinde.

Jsem před podpisem žádosti, ale pod tíhou korona a ČNB ještě váhám.

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Patriku díky! .... kdybys uvažoval o změně zaměstnání (nebo děláš poradce už teď), tak se mi ozvi :)

 

Jinak cena pozemku je cca 2,3 mio, vlastni prostředky 20 %. Sazba byla fix na 5 let. V ceně snad měl být i provedený odhad ceny nemovitosti. Další náklady byly (doufám) pouze na pojištění nemovitosti. Vklady bych platil já. Pokud ale platí, že by s výslednou úrokovou sazbou měl zahýbat i poplatek 2 x dva tisíce za vklad, tak to možná ani nemá smysl řešit. Jestli ve výsledku zaplatím pár (jednotek) tisíc víc nebo míň je asi jedno...

 

Ta AirBank zní zajímavě - takže pokud mám volný 1 Mio, který budu chtít využít až za jeden, dva roky, tak ho můžu na ten účet vložit, snížit si tím výrazně úrok a zároveň jej kdykoliv vybrat? Jinak "osobní" pojištění mi bylo nabízeno od Simplea (dcera Partners) - máte s ní někdo zkušenosti?

 

Z jakýho jsi města? Já to řešil v únoru/lednu, 80% LTV a měl 2,19 u UCB (10 let) a 2,29 (7,10,15), bez pojištění příjmu a placení odhadu. Řešil mi to kamarád z Brna (i když jsme z Prahy a kupoval v Praze), můžu ti dát kontakt.

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Patriku prosim mel bych dotaz, pripadne pro ostatni jestli mate nekdo zkusenost. Asi to bude ted dost aktualni tema.

 

Mame koupene letenky na velikonoce na Mallorcu (Praha - Dusseldorf, Dusseldorf - Palma, a zpatky pak primy let Palma - Praha). Nyni jsou uz 2 ze tri letu zruseny, zatim neni zruseny let Dusseldorf - Palma de Mallorca. Tak cekame zda bude zruseny i tento let (pokud ne, tak nevim zda nam budou chtit uznat reklamaci cele letenky).

 

Proc to davam ale sem do vlakna o bankach - napadlo me, nez se dohadovat naprimo s Eurowings, Smartwings a nebo zprostredkovatelem (Gotogate), ktery uz stejne poslal email, at se ani nepokousime je kontaktovat v pristich tydnech, ze nestihaji odpovidat, ze bych reklamoval platbu u banky a pozadoval chargeback. Platil jsem to kreditkou Mastercard World Elite. Vidite to jako realne, ze by to byla cesta, chtit chargeback? A nebo musim nejdrive zkusit vymahat vraceni po aerolinkach a teprve kdyz nic, tak zkusit chargeback? Nikdy jsem zatim chargeback nezkousel tak me zajima jak to realne funguje. Diky

Upraveno uživatelem kloubik
Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Řeším podobný problém, na konec dubna mám letenku Praha-Barcelona a v květnu Barcelona-Mexiko-Lima. Také čekám, jak se situace vyvine, nejhorší scénář je, že let nebude zrušen, pak asi od letecké společnosti nic nevymůžu ani přímo, ani přes chargeback (zde je nárok jen při zneužití nebo neposkytnutí služby).

 

Druhá šance je pojištění, které mám ke kartě, jako by mi někdo vnuknul, zaplatil jsem všechny letenky kartou, kde mám pojištění storna, tak tímto směrem upínám svoje naděje. Samozřejmě bych neraději, kdybych mohl letět, protože v Los Palamos mám zaplacený kurz potápění, hotel, nějaké ubytko v Peru, letenku z Limy do Cusca, hotel v Barceloně při návratu,... no je to dost na prd :(

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Díky :) ? hraní s kreditkama nebude nic pro mě, ale ty offsetové hypo zvážím. No podle mě by to poradci mohli dělat dobře a poctivě, ale chtělo by to nějaký rozumnější systém odměn. Něco jako fixní platba za hodinu práce + "procento" z výnosu.

 

Pro tebe ten offset rozhodně, vždyť máš cca 2/3 sumy, co si chceš brát jako hypotéku k dispozici. Asi bych zvolil tu 5 letou fixaci, s tím, že první dva roky (a kdo ví, jestli to nakonec nebude ještě víc) nebudeš platit skoro žádné úroky a pak to třeba po dohodě s bankou změníš nebo hypotéku navýšíš (nebo si vezmeš jen krátkou fixaci, abys to pak spojil, atd).

 

S těmi finančními poradci je to problém. Když máš na jedné straně pro klienty extrémně nevýhodné produkty jako životní pojištění s provizemi v řádech desítek tisíc, navíc banky a pojišťovny si navzájem konkurují spíše provizemi než výhodností produktů. Typickým příkladem je životní pojištní Dynamik od ČP. Původně to bylo koncipováno jako nízkonákladový produkt s nízkými provizemi a transparentními náklady. Totální propadák. Tak došlo k prudkému zdražení a zvýšení provizí - rázem nejprodávanější životní pojištění v ČR.

 

Nebo situace s II. pilířem, provize omezeny na cca 700 Kč. Výsledek - nikdo to nechtěl prodávat, některé finanční skupiny (např. ING) to vůbec nespustily (i když to kamuflovaly spíše, že není vhodná doba, společenská nálada, atd https://www.idnes.cz/ekonomika/domaci/ing-se-nezucastni-druheho-pilire-reformy-penzi.A121101_122506_ekonomika_neh ), ti kdo to spustili nenabrali dost klientů, aby to dávalo smysl.

 

Jenže, kdo by to za 700 Kč provizi prodával? Několik hodin to s klientem vypisovat (formuláře na to byly hrozné), když za polovinu času mohl prodat životní pojištění s provizí v řádech desítek tisíc? 

Odkaz ke komentáři
Sdílet na ostatní stránky

Pokud chcete odpovídat, musíte se přihlásit nebo si vytvořit účet.

Pouze registrovaní uživatelé mohou odpovídat

Vytvořit účet

Vytvořte si nový účet. Je to snadné!

Vytvořit nový účet

Přihlásit se

Máte již účet? Zde se přihlaste.

Přihlásit se
×
×
  • Vytvořit...